“网贷和信用卡都还不上了，是不是彻底没救了？”这是许多负债人陷入财务危机后的第一反应，逾期并非绝路，但错误应对方式可能让债务雪球越滚越大，近期一位客户老张的经历就极具代表性：信用卡欠款8万、网贷欠款12万逾期后，他选择“拆东墙补西墙”，结果3个月内债务激增到26万，甚至收到法院传票，这种案例警示我们：科学的还款策略比盲目还款更重要。

**逾期后的三大核心危机

1、征信受损引发连锁反应：信用卡逾期超90天将形成征信污点，直接影响房贷、车贷等金融服务；网贷逾期虽部分不上征信，但会被大数据平台记录，导致其他网贷额度冻结。

2、违约金与利息的倍增效应：信用卡逾期后，违约金按最低还款额5%收取，利息日息万分之五且按月复利；网贷逾期费用通常更高，部分平台日息达0.1%。

3、法律责任风险升级：根据《刑法》第196条，信用卡逾期超5万且经两次有效催收后仍不归还，可能构成信用卡诈骗罪；网贷逾期则可能面临民事诉讼，法院可强制执行财产。

**三步走破解债务困局

第一步：优先处理信用卡债务

信用卡受《商业银行信用卡业务监督管理办法》约束，逾期超5万可能触发刑事责任，建议优先偿还信用卡本金至5万以下，并主动联系银行说明困难，争取分期方案，例如某银行对逾期客户提供12-60期免息分期政策。

第二步：主动协商网贷延期或减免

根据《民法典》第675条，借款人可与网贷平台协商延期还款，实际操作中，提供失业证明、医疗记录等材料，成功率提升40%以上，某客户通过提交抑郁症诊断书，成功将某网贷平台12%年息降至6%。

第三步：活用“停息挂账”政策

依据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，负债人可向银行申请个性化分期协议，需注意：协议需书面确认，分期最长不超过5年，且需承诺期间不再逾期，成功案例显示，某持卡人将8万债务分60期偿还，月供降至1333元。

**法律依据要牢记

1、《民法典》第678条：因不可抗力导致不能履行债务的，可部分或全部免除责任。

2、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：网贷年利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持。

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可签订个性化分期协议。

债务逾期不是终点，而是财务重组的起点，通过优先处理刑事责任风险、活用法律协商空间、建立可持续还款计划，完全有可能走出债务泥潭，切记两点：避免失联导致被起诉，拒绝以贷养贷加重负担，一位成功上岸的读者分享：“把月收入的50%用于还款、30%用于生活、20%强制储蓄，三年还清32万债务。”这证明：科学规划+坚定执行，才是破局之道。

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网贷和信用卡同时逾期，如何科学规划还款顺序？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。