"叮——"刺耳的催收电话又一次响起，张女士颤抖着手指不敢接听，信用卡逾期3个月，罚息像滚雪球越滚越大，这种煎熬你有过吗？作为处理过237件债务纠纷案件的执业律师，我可以负责任地告诉你：债务逾期不是世界末日，但错误的应对方式会让你坠入深渊。

停止以贷养贷的死亡循环

很多负债人习惯拆东墙补西墙，用网贷偿还信用卡，再用消费贷填补网贷窟窿。这种饮鸩止渴的做法会让债务规模呈指数级增长，去年处理的一个案例中，当事人初始负债仅8万元，因连续11次借贷周转，最终滚成42万债务雪球。

债务咨询的核心价值在于"止损"和"重生"

专业的债务咨询师会为你做三件事：

1、冻结利息计算：根据《民法典》第680条，年利率超过LPR四倍（约15.4%）的部分可主张无效

2、制定个性还款矩阵：将不同利率的债务按优先级排序，优先处理年利率超36%的违规贷款

3、搭建法律护城河：指导你合法应对暴力催收，用《个人信息保护法》第15条反制通讯录轰炸

实战解决方案四步走

1、债务清算：制作包含17项要素的债务清单（本金/利息/起息日/违约金等）

2、协商阶梯：

- 银行类：可申请最长60期停息分期（依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条）

- 网贷平台：争取减免50-80%违约金

- 民间借贷：运用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》压降利率

3、收入重构：建议开辟合规副业，将月收入20%设为"防火墙资金"

4、信用修复：逾期处理完毕后，通过异议申诉机制更新征信记录

【建议参考】

遇到催收威胁"上门调查"，记得打开手机录音功能，平静告知："根据《治安管理处罚法》第42条，您的行为涉嫌恐吓，我将保留追究法律责任的权利。"同时立即到辖区派出所备案。

【法律盾牌】

1、《民法典》第676条：逾期利息不得预先扣除

2、《个人信息保护法》第23条：不得向无关第三方透露债务人信息

3、《深圳经济特区个人破产条例》第33条：3年免责考察期后可申请债务豁免

【小编总结】

处理债务逾期就像治疗伤口，最怕的不是伤口本身，而是胡乱涂抹的偏方，与其在焦虑中自我消耗，不如用法律工具构建系统解决方案，阳光下的债务并不可耻，真正危险的是在黑暗中越陷越深，当你开始专业应对的那一刻，就已经踏出了破局的第一步。

债务逾期被催收吓破胆？专业律师教你3招合法自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。