“债务逾期解决”这个关键词最近频繁出现在各类广告中，宣称能“轻松减免利息”“避免起诉风险”，甚至承诺“快速修复征信”，这些宣传让许多深陷债务困境的人心动，但背后的真相究竟如何？债务逾期解决到底是救命稻草，还是新型骗局？ 作为一名律师，今天从法律实务角度带您深度剖析。

一、市场上常见的“债务逾期解决”套路

1、“法务协商”陷阱

部分机构以“专业法务团队”名义收取高额服务费，声称可代替债务人与银行协商分期还款或利息减免。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定，个性化分期方案需债务人本人与银行直接协商，第三方机构无权代理，许多受害者支付数千元“服务费”后，收到的只是伪造的“协商成功通知书”，最终因未履行真实还款协议导致二次失信。

2、“征信修复”骗局

所谓“内部渠道消除逾期记录”完全违反《征信业管理条例》第16条——任何机构不得擅自删除征信系统内的不良信息，实际操作中，骗子往往教唆债务人伪造病历、失业证明等材料向银行申诉，一旦被发现将涉嫌“骗取贷款优惠”，面临行政处罚甚至刑事责任。

3、“债务重组”幌子下的高利贷

部分平台以“优化负债”为名，诱导债务人借新还旧，通过虚增服务费、砍头息等方式，使债务如滚雪球般扩大。2023年浙江某法院判决的一起案件中，受害人原本20万元债务经“重组”后竟暴涨至80万元，最终因无力偿还被起诉。

**二、合法解决债务逾期的真实路径

真正的债务危机化解必须建立在法律框架内：

1、主动协商机制

根据《民法典》第533条，因客观原因导致履约困难的，债务人可向债权人提出延期或分期还款请求。建议直接致电银行客服，说明困难并提供收入证明、医疗记录等材料，多数金融机构对态度诚恳的负债人有协商空间。

2、司法调解程序

若已被起诉，可依据《民事诉讼法》第122条申请诉前调解，法院主持下达成的调解协议具有强制执行力，且能避免“失信被执行人”风险，2022年上海某区法院数据显示，67%的信用卡纠纷案件通过调解实现分期还款。

3、个人破产试点

深圳、浙江等地已开展个人破产制度改革，符合条件的债务人可依据《深圳经济特区个人破产条例》申请债务豁免，但需经过3年监督期并履行法定义务。该制度绝非“逃债工具”，而是给“诚实而不幸”的债务人重生机会。

**三、律师建议：警惕三要三不要

✅要做的：

- 保留所有借贷合同、还款记录作为证据

- 通过12378银行保险消费者投诉热线反映不合理收费

- 咨询执业律师分析法律风险

❌不要做的：

- 轻信“百分百解决逾期”的承诺

- 签署空白协议或授权委托书

- 通过非法渠道获取资金“以贷养贷”

**相关法条索引

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《刑法》第175条之一：骗取贷款、票据承兑、金融票证罪

3、《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用他人个人信息

债务逾期本身是法律问题，而非道德污点。解决问题的核心在于“合法、透明、可持续”，与其病急乱投医支付高额“服务费”，不如主动运用法律武器维护权益。所有绕过法定程序的“捷径”，最终只会让人陷入更深的泥潭，如果您正面临债务困扰，不妨从今天起整理负债清单，制定还款计划，必要时寻求专业法律援助——这才是真正解决问题的开始。

债务逾期解决是真的是假的？律师揭开行业真相，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。