“工资还没到账，信用卡账单又来了”“生意亏损，网贷催收电话不停”……债务逾期几乎是许多人的噩梦，面对突如其来的经济压力，有人选择逃避，有人铤而走险，但这些做法只会让问题雪上加霜。债务逾期最好的处理方法究竟是什么？ 作为一名处理过数百起债务纠纷的律师，我想用实际案例和法律规定告诉你：理性应对、合法协商才是破局关键。

一、债务逾期的核心矛盾：如何平衡“还钱”与“生存”？

许多人逾期后陷入两难：既要应对高额利息和违约金，又要维持基本生活开支，我曾代理过一个案例：张三因创业失败欠下50万元网贷，催收方威胁起诉并冻结财产，他一度想“摆烂”，但最终选择主动联系债权人，提供收入证明并申请分期还款，最终双方达成协议，利息减免40%，分3年偿还。

核心思路是：主动沟通，证明还款意愿，争取协商空间。

二、债务逾期处理的三大黄金法则

1、停止“以贷养贷”，梳理债务优先级

将债务按利率高低、紧急程度排序，优先处理信用卡、房贷等可能影响征信的债务。切勿拆东墙补西墙，否则利息滚雪球只会让债务翻倍。

2、善用法律工具，争取合法协商

信用卡逾期：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可与银行协商个性化分期（最长5年）。

网贷逾期：部分平台存在违规高息，可通过法律途径主张调整利率（民间借贷司法保护上限为LPR的4倍）。

3、保留证据，应对不当催收

若遭遇电话轰炸、威胁恐吓，可保留录音、短信证据，向金融监管部门投诉或起诉侵权。催收不得骚扰无关第三人，更不得伪造法律文书（《刑法》第280条）。

**律师建议：三步走化解危机

1、制定还款计划表：列出所有债务的本金、利息、还款日，按轻重缓急分配收入。

2、书面协商协议：任何口头承诺都要落实为书面文件，明确还款金额、期限、违约责任。

3、必要时申请个人破产：若负债远超偿还能力，可依据《深圳经济特区个人破产条例》申请债务重整（试点地区适用）。

**相关法条参考

《民法典》第675条：借款人应按约定期限还款，否则需支付逾期利息。

《民法典》第533条：因客观情况导致履行困难，可协商变更合同。

《民事诉讼法》第122条：起诉必须符合“明确的被告、具体的诉讼请求”。

债务逾期不是世界末日，逃避比债务本身更可怕，从法律角度看，债权人更希望收回本金而非逼人走投无路，与其被催收牵着鼻子走，不如主动出击：停息止损、协商方案、合法维权，你的目标不是“不还钱”，而是“用合法手段让债务可控”。

最后送大家一句话：负债是数字，人生是选择，理性规划，终能东山再起。

债务逾期了怎么办？律师教你三招化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。