最近经济形势波动，不少朋友因为收入缩水、突发开支等原因，陷入了贷款和信用卡逾期的困境，有人选择“躺平”失联，有人拆东墙补西墙，结果债务越滚越大，甚至被起诉、上征信黑名单。难道真的没有解决办法了吗？

问题核心：逃避只会让债务“滚雪球”

许多负债人陷入焦虑后，第一反应是“躲催收”或“借新还旧”，但这恰恰是最危险的做法。

失联会导致银行或机构认定你“恶意拖欠”，加速起诉流程；

以贷养贷看似缓解压力，实则利息叠加，债务规模可能翻倍；

征信受损后，未来5年内贷款买房、买车甚至子女教育都会受牵连。

债务问题不会自动消失，越早处理损失越小！

解决方案：5步科学应对债务危机

1、整理债务清单，分清轻重缓急

列出所有欠款的本金、利息、逾期时长，优先偿还信用卡（单卡超5万可能涉及刑事责任）和抵押贷款（避免资产被拍卖），其余消费贷可协商延期。

2、主动联系债权方，争取协商空间

拨打银行客服或平台官方电话，说明困难原因（如失业、疾病），提交收入证明、病历等材料，申请分期还款、减免利息或停息挂账，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可协商最长5年的个性化分期方案。

3、调整还款策略，避免“无效还款”

若月收入有限，每月固定偿还小额款项（如100-500元），证明还款意愿，降低被起诉风险；同时保留所有还款凭证和沟通记录。

4、善用法律保护，避免不当催收

根据《民法典》第680条，年利率超过15.4%的贷款可申请降低利息；若遭遇暴力催收，可向银保监会或互联网金融协会投诉（保留录音、短信等证据）。

5、开源节流+心理建设，重建财务健康

削减非必要开支，尝试兼职增收；必要时寻求专业债务规划师或律师帮助。心理上接受现状，避免极端行为，债务问题本质是“数字游戏”，总有解决路径。

**相关法条参考

《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，但需提供合理理由。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条：银行需为持卡人提供至少60天还款宽限期（非自然月）。

《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员或每日致电超3次。

债务危机不是绝境，关键在“主动”和“方法”。

别逃避：失联会升级法律风险；

别盲目：以贷养贷是饮鸩止渴；

用对工具：协商分期、法律投诉、财务规划缺一不可。

你今天面对的问题，90%的负债人都经历过，稳住心态，一步步来，上岸只是时间问题！

贷款和信用卡还不上了？这5招帮你避免债务雪崩！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。