“信用卡有效期快到了，可账单还没还完怎么办？会不会影响征信？”最近收到不少粉丝的私信咨询这个问题，其实很多持卡人都存在认知误区：信用卡到期≠债务清零，哪怕卡片作废了，你和银行之间的债权债务关系依然存在，今天咱们就从法律角度聊聊这个事该怎么处理。

一、信用卡到期后必须知道的3个法律常识

1、卡片失效≠债务消失：《民法典》第六百七十五条明确规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”，这意味着即便信用卡到期停用，持卡人仍需履行还款义务，曾有持卡人王某误以为卡片过期就不用还款，结果被银行起诉追讨5.8万元欠款并承担诉讼费。

2、自动续卡暗藏玄机：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十二条，银行会在卡片到期前60天询问是否续卡。特别注意：若选择不续卡，必须在到期前结清所有欠款；若继续使用，新卡将自动关联原有债务。

3、逾期费用持续累积：即使卡片停用，未偿还部分仍会按日计收0.05%的违约金，曾有用户李某因忽略3万元尾款，2年后竟滚雪球变成5.2万元，还被列入失信名单。

二、**三步走化解债务危机

1、立即联系银行换卡（重要指数★★★★★）

拨打信用卡背面客服热线，确认自动续卡功能是否开通。特别提醒：部分银行会对续卡用户重新审核资质，若存在逾期记录可能被拒发新卡，建议提前准备工资流水等材料。

2、协商个性化还款方案（成功率80%）

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，可向银行申请停息挂账，具体操作：

- 提供失业证明、大病病历等困难证明

- 要求减免已产生的违约金

- 协商分期还款（最长60期）

案例：杭州张女士成功将8.6万元欠款分48期偿还，月供降至1791元。

3、警惕“债务清零”骗局（防诈要点）

近期出现不法分子冒充银行人员，以“代销卡债”名义收取手续费，切记：所有债务协商必须通过银行官方渠道，银保监会举报电话12378。

附：相关法律条文

1、《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条：信用卡到期前，发卡银行应当提前两个月通知持卡人换卡事宜。

遇到信用卡到期未还清的情况，核心要义就是“主动沟通，依法协商”，记住三个关键动作：①立即确认续卡状态 ②72小时内联系银行协商 ③保留所有沟通记录，债务问题就像滚雪球，越早处理成本越低，与其提心吊胆等催收，不如把握法律赋予的协商主动权，毕竟信用修复的成本远比想象中高昂。

信用卡到期没还清欠款会作废吗？这钱到底还用不用还？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。