“这个月工资还没到账，贷款马上要逾期了！”、“催收电话天天轰炸，我该怎么办？”……面对贷款逾期，很多人陷入焦虑却不知如何应对，作为从业10年的金融纠纷律师，我见过太多因“拖字诀”导致问题恶化的案例，今天就用大白话告诉你，贷款逾期怎样处理才能避免“滚雪球”式危机。

**一、逾期不可怕，正确应对是关键

最近代理的小王案件就很典型：失业后信用卡+网贷累计逾期18万，催收威胁要起诉，他吓得换了手机号，结果3个月后收到法院传票时，违约金已翻倍，其实只要做好这3步，完全能扭转局面：

第一步：冷静分析逾期原因

是短期资金周转困难？还是长期入不敷出？先理清账务明细，用Excel列出所有贷款平台、本金、利率、逾期天数，像小王后来才发现，某网贷年利率竟达36%，远超法定红线。

第二步：主动沟通才是上策

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定，持卡人可协商个性化分期，建议这样沟通：

1、致电客服明确表达还款意愿

2、提供失业证明/医疗单据等佐证材料

3、争取减免利息或延期还款

去年经手的案件中，73%的银行在提供困难证明后同意减免30%-50%违约金。

第三步：制定科学还款方案

优先处理上征信的银行贷款，其次是合法网贷，有个实用公式：每月可支配收入=总收入-基本生活费（按当地最低工资标准），曾帮客户用这个方法，把36期分期压缩到18期还清。

二、律师特别提醒：这些雷区千万别踩！

1、以贷养贷=饮鸩止渴（某案例利滚利后债务膨胀400%）

2、失联=放弃协商机会（催收流程会加速进入法律程序）

3、私下转账=风险自担（务必要求出具结清证明）

**三、法律护身符要记牢

《民法典》第675条：借款人可提前还款，利息按实际期限计算

《征信业管理条例》第16条：不良记录自终止之日起保留5年

《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得在晚22点至早8点催收

处理贷款逾期的核心是“早沟通、留证据、守底线”。

1、逾期不是世界末日，60%的金融机构接受协商

2、超过36%的年利率可直接主张无效

3、收到律师函别慌，7天内回应可避免诉讼

遇到复杂情况时，不妨花200元咨询专业律师，往往能省下数万元不必要的损失，你处理债务的方式，决定了你是被困在泥潭，还是把危机变成重生的跳板！

贷款逾期了怎么办？别慌！律师教你3招化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。