刚入职场的年轻人、跳槽多年的职场老手，甚至部分中小企业主，都曾对"五险"的具体内容产生过误解，许多人脱口而出"养老、医疗、失业、工伤、生育，加上住房公积金不就是五险一金吗？"，这个看似常识的答案其实隐藏着重大认知偏差，今天我们就来揭开"五险是几险"的真相，用法律视角还原社会保障体系的核心架构。

一、五险的真实构成：没有"一金"的位置

根据《社会保险法》第二条规定，我国法定社会保险严格限定为五类：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，这里的"五险"是法律层面的强制保障体系，而住房公积金依据的是《住房公积金管理条例》，属于住房保障制度范畴。将公积金归入五险体系，是多年来最大的认知误区。

需要特别注意的是，2023年新修订的《社会保险基金监督举报工作管理办法》再次明确：用人单位必须单独设立社会保险账户，与公积金账户严格区分管理，这说明在立法层面，二者始终是独立并行的保障体系。

二、五险的保障内核解析

1、养老保险：累计缴满15年可终身领取，2023年全国平均替代率约44%（即退休金约为在职收入的44%）

2、医疗保险：包含个人账户与统筹账户，门诊/住院报销比例最高可达90%

3、失业保险：非本人意愿失业可申领，最长24个月，标准为最低工资的80%

4、工伤保险：覆盖工作期间及通勤事故，包含伤残津贴、医疗补助等8项待遇

5、生育保险：2020年起与医疗保险合并实施，但保障范围仍独立存在

这五项保险构成劳动者抵御社会风险的基础防护网，根据《社会保险法》第十条规定，用人单位必须为全日制员工全员参保，这是不可推卸的法定责任。

三、建议参考方案

1、工资条核验法：每月查看应扣款项，确认五险缴纳基数是否与实发工资匹配

2、维权三步走：发现未缴/少缴先与企业协商→向社保稽核部门投诉→申请劳动仲裁

3、政策跟踪机制：关注人社部官网及"12333"服务平台，获取最新政策动态

相关法条链接

1、《社会保险法》第二条：明确五险法定地位

2、《劳动合同法》第十七条：将社保缴纳列为劳动合同必备条款

3、《社会保险费征缴暂行条例》第十三条：规定用人单位代扣代缴义务

4、《住房公积金管理条例》第二条：界定住房公积金的独立属性

五险体系是劳动者权益的"防护五重奏"，每一项保险都对应着特定的社会风险防范机制，正确认知五险构成，既是维护自身权益的起点，也是企业合规经营的底线，特别提醒：随着2024年社会保险全国统筹的推进，跨地区参保、转移接续等新规频出，建议劳动者定期通过"国家社会保险公共服务平台"查询参保明细，让法律赋予的保障权利真正落地生效。

五险到底是哪五险？99%的人都搞错了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。