"王律师，我信用卡/网贷逾期了，现在利息越滚越多，催收电话天天轰炸，到底怎么处理才能把损失降到最低？"作为从业10年的债务纠纷律师，今天给大家分享5个实操性极强的低成本化解技巧，看完就能用！

**一、逾期处理黄金72小时法则

很多人逾期后陷入恐慌，结果错过最佳止损期。逾期前3天是止损黄金期！

1、立即拨打客服热线：说明非恶意逾期原因（如失业、重病），主动要求"停催缓罚"

2、申请利息减免：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，特殊困难人群可协商个性化分期

3、保留通话录音：记录客服工号及承诺，防止后期扯皮

真实案例：2023年杭州互联网法院判例显示，张女士因提供医疗证明，成功将某网贷平台年利率从36%降至15.4%

**二、三大协商话术模板（建议收藏）

模板1："我现在有稳定收入XX元，想申请分XX期偿还本金，能否免除罚息？"

模板2："根据《民法典》第672条，我要求重新协商还款方式，请提供书面协商方案"

模板3："已向银保监会备案协商过程，请安排法务部门对接分期事宜"

重点：协商时务必要求寄送纸质协议，避免口头承诺失效！

**三、警惕这些"低成本"陷阱

- ❌ 中介代协商：收取10-20%服务费且可能伪造材料

- ❌ 最低还款陷阱：年化利率实际超过18%

- ❌ 以贷养贷：债务雪球3个月翻倍

正确做法：通过12378银行保险消费者投诉热线直接对接金融机构协商部门

**四、终极止损流程图

1、整理所有债务清单（含本金/利率/逾期天数）

2、按利率从高到低排序处理

3、优先协商信用卡（受银保监会监管更严）

4、网贷平台重点主张综合年化利率不得超24%

5、签订协议后每月固定日全额还款

关键点：超过36%的部分利息可主张返还！

建议参考方案

> 以10万元网贷（年化36%）为例：

> - 硬抗1年：本息合计13.6万

> - 协商成功（24%）：本息合计11.2万

> - 司法调解（15.4%）：本息合计10.8万

相关法条

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率超过LPR4倍部分无效

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议最长可分5年60期

小编总结

处理逾期的核心是快、准、狠：快速响应止损窗口期，准确运用法律武器，狠狠砍掉不合理费用，记住所有协商都要落在纸面，必要时可向当地金融纠纷调解中心申请免费调解（成功率超70%），如果觉得本文有帮助，记得转发给需要的人！

信用卡/网贷逾期了怎么办？律师教你5招最低成本化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。