刚入职场的年轻人拿到工资条时，总会盯着“五险一金”那栏发懵——每个月扣这么多钱，到底买了哪些保障？企业常说的“足额缴纳”是真福利还是文字游戏？今天我们就用最直白的语言，带你看懂这笔关乎钱袋子和人生保障的“隐形资产”。

一、五险一金的“五险”是什么？

养老保险：个人缴8%+单位缴16%，相当于强制储蓄，累计缴满15年，退休后可按月领取养老金，但注意！断缴超过3个月可能影响连续计算年限，尤其跳槽空窗期要特别注意。

医疗保险：个人缴2%+单位缴8%，包含个人账户（买药、门诊）和统筹账户（住院报销）。跨省就医需提前备案，否则可能只能报销60%。

失业保险：个人0.5%+单位0.5%，非主动辞职且缴满1年可领，以北京为例，最高可领2143元/月，最长24个月，但主动离职、合同到期不续签等情况无法申领。

工伤保险：单位全额缴纳0.2%-1.9%（行业风险不同），涵盖职业病、工伤医疗、伤残津贴。上下班途中交通事故算工伤，但需提供交警责任认定书。

生育保险：单位缴纳0.8%，覆盖产检费、生育津贴（单位平均工资÷30×产假天数），男性职工也有福利！配偶无业时可申领50%生育医疗补贴。

二、容易被忽略的“一金”玄机

住房公积金：个人和单位各缴5%-12%，可直接提取付房租、还房贷，或退休时一次性取出，重点来了！公积金贷款比商贷利率低1.5%-2%，30年房贷能省出一辆宝马。

但很多企业会玩“缴费基数”的把戏——用基本工资而非实际收入作为基数，例如月薪1万，若按5000元基数缴存，每月公积金账户就少进账1200元（假设按12%比例）！

💡 实用建议：三招守住你的钱袋子

1、核对缴费基数：登录当地社保/公积金官网，查看单位申报基数是否与实际收入一致。

2、保存缴费记录：每年打印《社会保险个人权益记录》，跳槽、落户、购房时都是关键凭证。

3、活用政策红利：公积金可支付大病医疗、老旧小区加装电梯费用；医保个人账户余额可给家人使用（需办理家庭共济）。

📖 法条依据

- 《社会保险法》第十条、二十三条、四十四条、五十三条

- 《住房公积金管理条例》第十六条、二十条

- 《工伤保险条例》第十四条、三十四条

五险一金绝不是简单的工资扣除项，而是国家强制保障+企业责任+个人权益的三重防护网，从生育津贴到公积金贷款，从工伤赔付到养老金积累，每个环节都藏着真金白银，下次看到工资条时，不妨多问一句：“我的缴费基数合规吗？”毕竟，懂规则的人，才能把福利真正装进口袋。

五险一金到底包含哪些费用？90%的人可能都没算明白！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。