许多职场人对“五险”和“退休金”的关系一知半解，甚至误以为“五险=退休金”。五险中的养老保险是退休金的核心来源，但退休金并非五险的全部，想要真正理解二者的关联，必须从法律定义、缴费机制和领取规则入手。

一、五险中的养老保险：退休金的“地基”

根据《社会保险法》，五险包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，而只有养老保险直接关联退休金，养老保险的缴费由个人和单位共同承担（个人缴8%，单位缴16%），这些资金进入统筹账户和个人账户，退休后按公式计算发放。

退休金的本质是养老保险的长期积累结果，缴费年限越长、工资基数越高，退休金水平就越高，但许多人误以为“五险都能折算成退休金”，实际上其他四险仅提供医疗报销、失业补助等短期保障，与退休后的长期收入无关。

二、退休金≠养老保险：三大关键差异

1、覆盖范围不同

养老保险仅针对退休后的基本生活保障，而退休金还可能包含企业年金、职业年金等补充养老形式。

2、资金池来源不同

养老保险依赖社会统筹和个人账户，而退休金中的补充部分（如企业年金）由单位或个人额外缴纳。

3、领取条件不同

养老保险需累计缴满15年且达到法定退休年龄，而企业年金可能因工作年限、单位政策不同存在差异。

需特别注意：一些灵活就业者仅缴纳养老和医疗保险，但仍需满足15年最低缴费年限才能领取退休金。

建议参考：如何最大化退休金权益？

1、确保连续缴费：避免断缴导致年限不足，尤其是跨地区工作时及时办理社保转移。

2、关注缴费基数：工资越高、缴费基数越高，未来退休金计算越有利。

3、补充商业保险：仅靠养老保险可能无法覆盖高品质养老需求，可搭配商业养老产品。

相关法条

- 《社会保险法》第十六条：参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

- 《企业年金办法》第二条：企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立补充养老保险制度。

五险是退休金的基础，但非唯一来源，养老保险的缴费规则直接影响退休金水平，而医疗、失业等险种更多是应对短期风险，职场人需明确：退休金的“含金量”取决于养老保险的长期规划和主动管理，与其盲目依赖社保，不如尽早通过多元化储备（如个人储蓄、商业保险）构建养老“安全网”。

五险中的养老保险就是退休金吗？你可能一直误解了它们的关系，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。