“这个月信用卡账单又爆了，工资还没到账，实在没钱还了怎么办？”这是许多持卡人焦虑的心声，面对经济压力，很多人选择逃避催收或“以卡养卡”，结果债务越滚越大。与银行主动协商才是解决问题的关键，但如何沟通才能提高成功率？

一、信用卡逾期不还，为什么必须主动协商？

银行最担心的不是持卡人暂时还不上钱，而是失联和逃避行为，一旦逾期超过3个月且未主动沟通，银行可能采取法律诉讼、上报征信黑名单，甚至委托第三方暴力催收。主动协商不仅能展现还款诚意，还能争取到个性化分期方案，例如减免利息、延长还款期数（最长可分60期），避免征信彻底“报废”。

**二、协商还款的5个核心步骤

1、第一时间联系银行客服：拨打信用卡背后的官方电话，说明逾期原因（如失业、疾病等），强调“非恶意拖欠”并表达还款意愿。

2、提供困难证明材料：失业证、工资流水、医疗单据等，证明经济能力暂时不足。

3、明确协商诉求：根据自身收入，提出分期还款或减免部分利息的具体方案（如“每月还1000元，分24期结清”）。

4、坚持书面协议：口头承诺无效！务必要求银行通过邮件或纸质文件确认新方案。

5、按时履行新协议：协商成功后，务必按约定还款，二次违约将彻底失去银行信任。

关键提醒：协商时避免情绪化，用“我理解银行规定，但目前确实有困难，希望能共同解决”等话术，提升沟通效率。

三、法律支持：你的协商权利有依据

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无力偿还欠款，可与银行平等协商个性化分期协议，最长可分5年（60期）偿还。《民法典》第533条也规定，因客观情况导致合同履行困难，双方可协商变更协议。

避坑指南：

- 警惕“反催收”黑中介，其收费代协商可能涉嫌诈骗（《刑法》第266条）。

- 银行无权要求持卡人提前支付“诚意金”，谨防二次被骗。

信用卡逾期不是绝路，但拖延和逃避一定会让问题恶化，与其被催收电话逼到崩溃，不如拿出证明材料，坦诚与银行协商。银行的目标是收回本金，而不是逼你走投无路，合理规划收支，优先解决信用卡债务，才能早日摆脱“以贷养贷”的恶性循环。

最后叮嘱：协商成功后，务必注销信用卡、停止透支消费，用2-3年时间彻底还清债务，熬过这段低谷期，你的征信还能“重生”！

信用卡还不上了怎么办？手把手教你如何跟银行有效协商，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。