“信用卡逾期3个月了，实在没钱还，会不会被起诉坐牢？”这是许多负债人最担心的问题，现实中，信用卡逾期后若长期不处理，不仅会面临高额罚息、征信“黑名单”，甚至可能被银行起诉，但是否构成刑事责任，关键在于是否存在“恶意透支”行为，根据《刑法》第196条，只有符合“以非法占有为目的、透支超过5万元且经两次有效催收仍不归还”的条件，才可能涉及信用卡诈骗罪。单纯因经济困难无力偿还，属于民事纠纷，不会坐牢。

解决方案：逾期后如何避免最坏结果？

1、主动协商，避免失联

银行最怕的不是“还不上”，而是“找不到人”，逾期后务必主动联系银行或通过官方渠道（如APP、客服热线）说明情况，申请个性化分期还款方案，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力偿还，可与银行协商最长5年的分期协议，期间停止计息、避免催收。

2、停息挂账，减轻压力

若短期内无法还款，可要求银行对逾期账单“停息挂账”，即暂停利息和违约金增长，避免债务滚雪球，需提供收入证明、困难证明（如失业、疾病等），协商时需明确表达还款意愿，而非逃避责任。

3、法律援助，合理应对

若已收到律师函或法院传票，切勿慌张，可向当地司法局申请免费法律援助，或委托专业律师协助应诉。法院判决后仍无力偿还，可通过协商执行分期，不会直接拘留。

相关法条依据

《刑法》第196条：明确信用卡诈骗罪的构成要件，强调“非法占有目的”是刑事责任的前提。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：规定持卡人可协商个性化分期还款，保障合法权益。

《民法典》第678条：因不可抗力或客观原因无法履行债务，可部分或全部免除责任。

小编总结：积极应对是关键

信用卡逾期并不可怕，可怕的是“摆烂”心态。记住三个核心：不失联、不逃避、不以卡养卡，与其担心催收或起诉，不如将精力放在增加收入、合理规划还款上，银行最终目的是收回欠款，而非逼迫持卡人走投无路。主动沟通+合法维权，才是化解危机的唯一出路。

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