“信用卡和网贷都逾期了，到底哪个更严重？”这个问题看似简单，实际涉及法律后果、征信影响和催收手段等多方面差异。作为处理过上百起债务纠纷案件的律师，我可以明确告诉大家：两者各有“致命点”，但网贷逾期可能暗藏更多法律风险！

一、核心差异：利息、催收和法律后果对比

1、利息与违约金

交通银行信用卡逾期后，违约金按最低还款额5%收取（单月不超过500元），利息按日息0.05%计算，受《商业银行信用卡业务监督管理办法》约束，而网贷逾期通常收取“日息0.1%+高额服务费”，部分平台综合年化利率超过36%，存在涉嫌高利贷的风险。

2、催收手段

信用卡逾期后，银行前期以电话、短信催收为主，超过3个月可能委托第三方催收或启动诉讼程序，而网贷机构（尤其非持牌平台）常采用爆通讯录、伪造律师函、威胁上门等违规手段，甚至涉及软暴力催收。

3、法律诉讼风险

信用卡逾期金额超5万元且拒不还款，可能构成信用卡诈骗罪（《刑法》第196条），而网贷逾期一般属于民事纠纷，但部分网贷合同存在“砍头息”“阴阳合同”等陷阱，诉讼时借款人可主张调整实际利率（《民法典》第680条）。

4、征信影响

交通银行信用卡逾期1天即上征信，且记录保留5年，直接影响房贷、车贷审批，而多数网贷平台未接入央行征信（持牌机构除外），但会录入百行征信等第三方系统，导致大数据风控评分降低。

**解决方案：三步止损法

1、优先处理信用卡债务

主动联系交通银行协商个性化分期（最长60期），根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，达成协议后可停止利息并分期偿还本金。

2、核查网贷合法性

通过“中国互联网金融协会”官网查询平台资质，对年利率超过15.4%的部分（《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律的规定》第25条）可拒绝支付，并向银保监会12378热线举报违规催收。

3、重组债务优先级

按“信用卡＞持牌网贷＞非持牌网贷”顺序还款，同时保留所有还款凭证、通话录音，防止被恶意诉讼。

**相关法条依据

- 《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元，经两次有效催收超3个月未还，可处五年以下有期徒刑

- 《民法典》第672条：借款人未按约定还款，贷款人有权要求支付逾期利息

- 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录自终止之日起保存5年

信用卡逾期是“明枪”，网贷逾期是“暗箭”——前者征信杀伤力强但流程规范，后者可能引发暴力催收却存在协商空间，无论哪种逾期，务必在90天内协商还款方案，避免被起诉或列入失信名单，债务危机不可怕，可怕的是用错误的方法应对！

交通银行信用卡逾期和网贷逾期，哪个后果更严重？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。