“刷信用卡一时爽，还款火葬场”“网贷越借越多，利息越滚越大”——这是许多负债人的真实写照，当信用卡和网贷欠款累积到几十万，每月工资连利息都不够还时，焦虑、恐慌甚至绝望的情绪会让人手足无措，但逃避解决不了问题，只有直面债务、合理规划，才能找到破局之道。

一、现状分析：负债如山，如何避免“雪崩”？

信用卡和网贷的便利性让许多人陷入“以贷养贷”的恶性循环，用A卡套现还B卡，借网贷补信用卡窟窿，最终负债如滚雪球般增长，更棘手的是，逾期后的高额违约金、催收压力，甚至法律诉讼风险，会让负债人身心俱疲。

核心问题在于：

1、债务结构混乱：未区分信用卡（受法律严格监管）和网贷（部分平台利息或违规）；

2、还款策略错误：盲目“拆东补西”，忽略利息成本；

3、心理压力过大：害怕催收、担心失信，反而错失协商机会。

二、解决方案：四步走，从“绝望”到“重生”

第一步：冷静面对，梳理债务明细

列出所有欠款平台、本金、利息、逾期天数，优先偿还信用卡（法律风险更高），网贷可暂缓但需保存证据（如合同、还款记录）。

第二步：主动协商，争取分期或减免

信用卡：联系银行客服，说明困难，申请停息挂账（个性化分期），最长可分60期；

网贷：协商延期还款或减免部分利息（部分平台可谈），保留书面协议或录音。

第三步：法律保护，避免“踩雷”

- 若遭遇暴力催收（如威胁、骚扰家人），可依据《民法典》第1032条起诉侵犯隐私权；

- 若网贷利率超过年化24%（法律保护上限），可主张调整或拒绝支付超额部分。

第四步：开源节流，制定长期计划

削减非必要开支，寻找副业增收，必要时申请个人破产（试点地区）或债务集中清理。

**三、相关法条：你的“护身符”

1、《民法典》第680条：禁止高利贷，网贷年化利率超过合同成立时LPR的4倍部分无效；

2、《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期协议，最长5年；

3、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：网贷实际利率不得掩盖“服务费”“手续费”等变相高息；

4、《深圳经济特区个人破产条例》：试点地区居民可申请破产保护，合法免除部分债务。

信用卡和网贷逾期几十万并非绝境，但必须做到三点：停止以贷养贷、主动协商、善用法律，逃避只会让问题恶化，而积极应对的负债人，90%都能通过分期、减免或法律途径“上岸”。债务是数字，人生是选择——与其被催收逼到崩溃，不如用专业方法为自己争取生机。

>重点提醒：协商时务必保留书面记录，避免口头承诺；若被起诉，可委托律师介入调解，争取最优方案。

信用卡和网贷欠了几十万无力偿还怎么办？专业律师教你破局，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。