“网贷和信用卡全都逾期了，工资根本不够还，催收电话快把我逼疯了……”这是许多负债人当下的真实困境，面对高额利息和催收压力，难道只能躺平摆烂？别慌！债务问题并非绝路，关键在于用对方法，今天从法律和实操角度，教你如何科学应对债务危机。

第一步：停止以贷养贷，避免债务雪球越滚越大

很多人为了“保征信”，选择借新还旧，结果利息越滚越多，最终连最低还款都无力承担。当收入无法覆盖利息时，强制止损是唯一选择，此时逾期已成事实，与其纠结征信，不如优先保证基本生活开支，再谈还款计划。

第二步：主动联系平台协商，争取个性化还款方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力偿还时，可与银行协商个性化分期协议（最长可分60期），操作要点：

1、致电官方客服，说明困难原因（如失业、疾病），表达还款意愿

2、要求停息挂账，停止违约金和利息增长

3、提供证明材料（如收入证明、医疗记录）增加协商成功率

注意：网贷平台虽无强制分期政策，但也可尝试协商减免利息或延期还款。

第三步：调整还款优先级，把有限资金用在刀刃上

信用卡＞正规网贷＞非正规网贷，信用卡逾期可能涉及刑事责任（恶意透支需满足特定条件），而网贷多为民事纠纷，建议：

优先偿还信用卡，单卡本金超5万需特别警惕

年利率超24%的网贷可申请调整，超出部分法律不予支持

保留所有还款记录，防止平台私自修改合同条款

第四步：保留暴力催收证据，用法律武器保护自己

遇到恐吓、爆通讯录、伪造律师函等行为，立即录音截图取证，并向中国互联网金融协会、银保监会投诉，根据《个人信息保护法》，催收机构不得向无关第三方透露债务信息，若遭遇骚扰，可主张精神损害赔偿。

第五步：必要时申请个人破产，重启人生

深圳、浙江等地已试点个人破产制度。符合条件者（如因生产经营、生活消费负债且无力偿还）可申请债务豁免，虽然目前适用范围有限，但为“诚实而不幸”的负债人提供了法律出路。

**建议参考

1、切勿失联：关机、换号码会被认定为恶意逃债

2、规划还款比例：每月拿出收入的30%-50%逐步清偿

3、警惕“反催收”黑产：付费协商、债务重组多是骗局

4、保留所有凭证：合同、流水、聊天记录至少保存5年

**相关法条

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议

3、《个人信息保护法》第10条：不得非法收集、使用他人个人信息

4、《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万且经两次有效催收未还，可追刑责

债务逾期不是世界末日，逃避比负债更可怕，与其被催收吓得夜不能寐，不如主动出击：

停止幻想速成解债，做好3-5年还款计划

把协商当成商务谈判，理性争取最大权益

优先保证身心健康，赚钱能力才是翻盘资本

法律永远给诚实的人留有余地，你现在需要做的，是整理债务清单，拿起电话协商，然后专注提升收入，熬过这段至暗时刻，前方自有光亮。

网贷信用卡逾期还不上怎么办？这5招帮你绝处逢生，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。