"信用卡还不上、网贷催收电话不断，我是不是要坐牢了？"这是许多债务逾期者最焦虑的问题，面对突如其来的经济压力和法律风险，如何理性应对债务危机，避免陷入更大的困境？今天我们从法律角度为您拆解个人债务逾期的正确处理方式。

一、债务逾期的核心问题解析

个人债务逾期的本质是民事纠纷，而非刑事犯罪，根据《民法典》第六百七十五条，借款人应按约定期限还款，逾期需承担违约责任，但不会直接构成刑事责任，现实中，部分催收人员利用"涉嫌诈骗""列入失信名单"等话术施压，实则是混淆法律概念的心理战术。

正确处理债务逾期的三大核心原则：

1、及时主动沟通：在收到《债权催告函》后15日内书面说明困难原因

2、协商分期方案：提供收入证明、医疗记录等材料争取减免违约金

3、保存完整证据：通话录音、聊天记录、还款凭证需分类存档

二、法务咨询的关键处理步骤

1、债务清算阶段

- 制作《债务清单明细表》，区分银行信贷、网络贷款、民间借贷

- 计算各平台实际年化利率（IRR），识别超过LPR4倍的高利贷

- 通过央行征信报告核查债务真实性

2、协商谈判阶段

- 委托律师出具《债务重组法律意见书》

- 针对信用卡逾期，可申请最长60期个性化分期方案

- 对违规催收行为，依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》发起投诉

3、法律救济阶段

- 对已起诉案件，15日内提交《管辖权异议申请书》

- 申请《财产保全异议》防止资产被超额冻结

- 针对执行异议，依据《民事诉讼法》第225条启动执行监督程序

建议参考方案

- 优先处理5万元以上的银行债务，避免刑事风险

- 对P2P平台可主张综合费率不得超过36%

- 保留近3年所有转账记录，作为已还本息证据

- 遭遇暴力催收立即拨打12378银保监投诉热线

相关法律依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议规定

3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率保护上限

4、《个人信息保护法》第23条：禁止非法提供债务人信息

债务危机本质是现金流管理问题，而非道德污点，面对逾期困境，切忌"以贷养贷"的恶性循环，专业法务咨询的价值在于：通过《债务优化方案》将分散债务整合为单一还款计划，利用《利息计算异议书》核减违规费用，最终达成《债务和解协议》，法律赋予的协商权利需要主动行使，消极逃避只会加剧损失，与其在焦虑中煎熬，不如用法律武器重构财务新生。

个人债务逾期了怎么办？专业法务咨询指南来支招，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。