面对债务逾期，许多人会陷入焦虑与迷茫：是拆东墙补西墙？还是直接摆烂？债务逾期后的核心处理逻辑是“止损优先、有序协商”，本文将从法律实务角度，为你梳理分期偿还的科学顺序与关键策略。

**一、债务逾期处理的三大核心原则

1、主动沟通优于被动逃避

逾期后第一时间联系债权人说明困难，并提供收入证明、病历等佐证材料，根据《民法典》第678条，债权人无正当理由不得拒绝债务人提出的分期履行请求。主动协商可降低被起诉风险，避免信用进一步受损。

2、分类分级制定还款计划

优先级排序应为：信用卡＞网贷＞民间借贷，信用卡逾期可能涉及刑事责任风险（恶意透支超5万元），而正规网贷和银行贷款协商空间更大，建议按“利息高低+违约后果”双维度评估，优先处理高息、高风险的债务。

3、书面协议保障双方权益

协商成功后务必签订《债务分期清偿协议》，明确还款金额、周期及违约责任。微信聊天记录、电话录音等均需保存，防止后期纠纷（依据《民事诉讼法》第66条电子数据证据规则）。

**二、分期偿还的实操四步法

第一步：梳理债务清单

制作表格列明债权人、本金、利息、逾期天数，计算综合年化利率。超过36%的部分可主张返还（《民间借贷司法解释》第25条）。

第二步：评估还款能力

以“固定收入-必要生活费”为上限确定月还款总额。建议预留10%作为应急资金，避免二次逾期。

第三步：阶梯式协商策略

- 信用卡：可申请60期免息分期（个性化分期）

- 网贷：争取延期1-3年或减免罚息

- 亲友借款：协商以劳务抵债等替代方案

第四步：动态调整方案

每季度复核收入变化，遇突发情况及时重启协商。切记：所有调整需取得书面确认。

**建议参考方案

> 案例：张某月收入8000元，负债信用卡15万（利率18%）、网贷8万（利率24%）、亲友借款5万（无息）

> 1. 优先协商信用卡分60期，月还2500元

> 2. 网贷延期2年后分24期，月还1600元

> 3. 亲友借款分期36期，月还1400元

>总还款额5500元/月，预留2500元生活保障

**相关法条索引

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议规定

3、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率司法保护上限

债务逾期不是世界末日，科学规划+法律工具才是破局关键。

1、协商要趁早，拖得越久成本越高

2、协议要书面，口头承诺无保障

3、执行要刚性，避免二次失信

真正的上岸之道，始于对债务的清醒认知与系统规划，与其焦虑，不如立即行动——从制作第一张债务清单开始。

债务逾期了怎么办？分期偿还的正确顺序是什么？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。