近年来，信用卡逾期问题一直是金融消费领域的关注焦点，2024年，央行联合银保监会发布了《关于进一步规范信用卡业务及优化逾期处理机制的通知》（以下简称《通知》），针对信用卡逾期规则、违约金计算方式以及征信修复机制进行了重大调整，这些变化不仅影响持卡人的还款策略，更直接关系到个人信用记录的长远维护。

核心变化一：违约金上限下调，逾期成本更透明

根据新规，2024年起，信用卡逾期违约金的计算方式从“全额计息”调整为“未还部分计息”，且违约金总额不得超过未还本金的5%，若持卡人欠款1万元，违约金最高收取500元，相比过去动辄上千元的罚息，持卡人的还款压力明显降低，这一调整旨在遏制“利滚利”现象，避免因高额违约金导致债务恶性循环。

核心变化二：信用修复机制“宽限期”延长至90天

《通知》首次明确，持卡人因非主观原因（如突发疾病、失业等）逾期后，可向发卡行申请“信用保护期”，在提交证明材料并通过审核后，逾期记录暂不报送征信系统，最长宽限90天，这一政策为短期资金困难的用户提供了缓冲时间，避免因一次逾期影响未来贷款、求职等重大事项。

核心变化三：个性化分期方案强制落地

针对长期逾期用户，银行必须根据持卡人的实际收入情况，提供最长60期的分期还款方案，且不得强制要求一次性结清本金。持卡人可要求银行减免部分利息或违约金，但需承诺后续按时履约，这一规定有效避免了“一刀切”催收，推动债务问题柔性化解。

遇到逾期怎么办？三步自救法避免信用“黑户”

1、立即停息止损：逾期后第一时间联系银行，申请暂停计息或分期还款，避免违约金累积。

2、主动协商方案：利用新规中的“个性化分期”条款，要求银行根据收入水平制定还款计划，必要时可寻求银保监会调解。

3、修复信用记录：若已产生不良征信，可在还清欠款后向央行征信中心提交《异议申诉书》，最快30天可删除逾期记录。

附：2024年信用卡逾期相关法条摘要

1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：银行应根据持卡人还款能力协商个性化分期协议，分期期限最长不得超过5年。

2、《征信业管理条例》第16条：不良信用记录自欠款结清之日起满5年自动消除，但因不可抗力或银行过错导致的逾期，持卡人可申请提前修复。

小编总结：与其“以卡养卡”，不如读懂政策

2024年的信用卡逾期新政，本质是推动金融消费从“惩罚性”向“救济性”转变，持卡人需牢记两点：一是逾期后切勿失联，主动协商才能争取最优解；二是合理规划消费，避免过度依赖信用卡透支，毕竟，信用是现代社会最宝贵的“隐形资产”，一次疏忽可能付出数年代价，新政已为持卡人打开“救济通道”，但主动权始终掌握在理性消费者手中。

2024年信用卡逾期政策有哪些重大调整？持卡人必须知道的三大变化！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。