“招商信用卡逾期3个月，银行天天打电话催收，利息越滚越多，到底还能不能协商？”这是很多负债人焦虑的问题，信用卡逾期3个月，不仅征信记录会留下污点，还可能面临起诉风险，但别慌！只要方法得当，协商还款仍有转机。

**逾期3个月的后果有多严重？

1、征信彻底“黑化”：连续3个月逾期属于“严重违约”，征信报告上会标记“连三累六”，直接影响未来5年的贷款、办卡甚至求职。

2、违约金+利息翻倍：以招商信用卡为例，逾期后每日利息0.05%、违约金按最低还款5%收取，3个月下来总债务可能增加30%以上。

3、催收升级：银行可能将催收工作转交第三方，电话轰炸、上门催收甚至律师函警告都可能出现。

**协商还款的3个核心步骤

第一步：主动联系银行，表明还款意愿

立即拨打招商信用卡客服热线（400-820-5555），说明逾期原因（如失业、疾病等），强调“非恶意拖欠”，并提交相关证明材料（如收入证明、病历）。

第二步：提出个性化分期方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可申请最长60期的停息挂账分期。协商时明确诉求：“申请减免利息违约金，分XX期还款”，并坚持沟通直到方案落地。

第三步：保留证据，防范风险

协商成功后，要求银行提供书面协议或录音确认；若催收继续骚扰，可向银监会投诉（电话12378），用法律手段保护自身权益。

**相关法律依据

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长可分60期。

《民法典》第671条：

借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息，但双方可协商调整还款方式。

招商信用卡逾期3个月协商的关键在于主动沟通+法律支撑+合理方案。

1、别失联：逃避会让银行认为你恶意欠款，增加起诉风险；

2、别盲目还款：先协商再还款，避免资金被利息“吞噬”；

3、别轻信“反催收”中介：自己通过官方渠道协商更安全、更省钱。

逾期不是绝路，方法比困难多！ 与其焦虑，不如用对策略，尽早摆脱债务泥潭。

招商信用卡逾期3个月了还能协商吗？这些方法要记牢！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。