近年来，"处理债务逾期"的广告铺天盖地，宣称能"停息挂账""减免利息""避免起诉"，甚至承诺"3天解决债务问题"，面对这些诱人的宣传，许多人既心动又疑惑：这些服务到底是救命稻草，还是精心设计的骗局？ 作为一名处理过数百起债务纠纷的律师，今天从法律角度揭开真相。

**一、真假混杂的市场现状

1. 合法协商确实存在

根据《民法典》第675条，债务人与债权人可在平等自愿基础上协商还款方案，部分正规法务机构能通过合法程序，帮助债务人梳理债务、制定分期计划，或与银行协商减免部分违约金，这类服务需基于真实债务情况和法律规定，核心是"合法协商"，而非"凭空抹债"。

2. 虚假宣传暗藏风险

市场上不乏"黑中介"打着"处理逾期"旗号行骗：

伪造材料：谎称能伪造贫困证明、病历等骗取银行宽限，实则涉嫌诈骗；

预收费陷阱：要求支付高额"服务费""保证金"后失联；

拖延战术：教债务人"失联躲避催收"，导致利息滚雪球，甚至被起诉。

案例：2023年某市法院判决的一起案件中，王某因轻信"免息处理债务"广告，支付2万元服务费后，对方仅发送一份模板协商书，最终因未实际履行导致王某被强制执行。

**二、合法债务协商的核心原则

真正的债务处理必须符合以下条件：

1、债权人同意：银行或网贷平台有权拒绝协商，不存在"强制停息"；

2、透明化操作：协商过程需债务人本人参与，全程留存书面协议；

3、无违法承诺：任何声称"内部关系""删除征信记录"的均为诈骗。

律师提醒：若遇机构承诺"100%成功""不成功不收费"，需高度警惕——正规法律服务的收费模式与结果挂钩，但绝不可能打包票。

三、建议参考：如何安全应对债务危机？

1、优先联系官方渠道：主动致电银行客服或通过官方APP申请延期、分期；

2、核实机构资质：委托第三方前，查验其营业执照、律师执业证书；

3、保留证据链：协商过程录音、保存书面协议，避免口头承诺；

4、警惕"反催收"话术：教唆投诉银监会、伪造材料的机构可能涉嫌教唆犯罪。

**附：相关法条

1、《民法典》第675条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

2、《刑法》第266条：以非法占有为目的，用虚构事实或隐瞒真相的方法骗取财物，数额较大的处三年以下有期徒刑、拘役或管制。

3、《征信业管理条例》第16条：征信机构对个人不良信息的保存期限为自不良行为或事件终止之日起5年。

处理债务逾期的服务确有真实存在，但核心在于"合法协商"而非"魔法消债"，债务人需牢记三点：

主动沟通比逃避更有效；

任何绕过法律的操作都是雷区；

擦亮双眼，别让焦虑成为骗子的突破口。

债务问题本质是信用危机，而解决危机的最佳路径永远是诚信面对+合法行动，与其赌上风险寻求"捷径"，不如脚踏实地制定还款计划——毕竟，法律保护的是积极解决问题的诚实者，而非侥幸的投机者。

处理债务逾期是真是假？律师教你避开债务协商陷阱，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。