信用卡逾期是许多人面临的财务难题，尤其是当多张卡同时“爆雷”时，先还大额还是小额的抉择往往让人陷入焦虑，有人认为“优先还小卡能快速减少卡数”，也有人觉得“大额逾期风险更高，必须优先处理”，这两种思路看似合理，实则暗藏误区。

核心问题在于：逾期后的利息、违约金计算方式，以及法律风险优先级。

信用卡逾期后，银行会按全额计息（即“全额罚息”），且违约金按最低还款额未还部分的5%收取，这意味着，大额卡逾期产生的利息和违约金增速更快，长期累积可能远超小额卡，单卡逾期本金超过5万元可能触发《刑法》第196条“信用卡诈骗罪”的立案标准，法律风险显著更高，但若小额卡逾期时间更长，也可能因长期失联被银行起诉，影响个人征信。

解决方案：三步走策略，降低损失与风险

1、优先处理大额卡中临近5万元或已超额的卡

根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，单卡逾期本金超5万元且符合“恶意透支”条件，可能面临刑事责任。大额卡的法律风险优先级更高，需第一时间协商分期或部分还款。

2、小额卡主动协商，避免“连续逾期记录”

《征信业管理条例》规定，不良信用记录保存5年，若小额卡连续逾期超3个月，可能被判定为“长期失信”，影响未来贷款，可通过致电银行客服申请“延期还款”或“停息挂账”，减少违约金累积。

3、同步梳理债务，调整还款比例

按“利息高→法律风险高→金额小”的顺序分配资金。

- A卡欠款6万元（超5万），月息1.5% → 优先还50%降低刑责风险；

- B卡欠款2万元，月息2% → 次优先还30%控制利息；

- C卡欠款5000元，月息1% → 剩余资金覆盖，避免新增逾期记录。

相关法条支撑

1、《刑法》第196条：恶意透支信用卡，数额较大的（5万元以上），可处五年以下有期徒刑或拘役，并处2万至20万元罚金。

2、《民法典》第676条：借款人未按约定还款，需支付逾期利息。

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期协议，最长分60期偿还。

信用卡逾期的核心矛盾是资金有限性与债务扩张性的对抗。盲目“拆东墙补西墙”或按金额大小一刀切，反而会加剧损失，务必遵循“法律风险优先、利息成本其次、征信影响补充”的原则，必要时寻求专业律师或债务重组机构协助。主动沟通比逃避更能争取主动权，合理规划才能早日“上岸”！

多张信用卡逾期，先还大额还是小额？答案可能和你想的不一样！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。