“车贷还不上，突然收到代偿通知，车子会被拖走吗？征信会黑吗？”这是许多车主面临逾期代偿时的焦虑，别急！本文从法律实务角度，手把手教你应对代偿危机，核心原则是“主动协商+法律止损”，看完这篇就能心中有底。

一、代偿≠结束！先搞清3个关键问题

1、确认代偿真实性

收到代偿通知后，第一时间核对合同条款，确认是否约定由第三方担保公司或保险公司代偿，要求对方提供《代偿证明》及代偿金额明细，避免遭遇诈骗或重复追讨。

2、明确代偿方身份

代偿机构可能是银行合作的担保公司或保险公司，联系原贷款机构获取代偿方联系方式，主动沟通还款方案。

3、评估法律风险

代偿后，债权已转移至代偿方，对方有权通过诉讼追偿，甚至申请强制执行车辆，但根据《民法典》第692条，债权人需先催告，不能直接拖车，车主仍有协商空间。

**二、3步走，把损失降到最低

第1步：停止“摆烂”，主动联系代偿方

不要失联！ 逃避会加速法律程序，主动说明逾期原因（如失业、疾病），表达还款意愿。

录音+留存书面证据，记录沟通时间、内容，避免对方违规催收。

第2步：协商个性化还款方案

- 提出分期还款或减免部分利息，参考《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可主张“停息挂账”或最长60期分期。

- 若车辆已被扣押，可协商“还清部分欠款后取回车辆”，避免资产彻底损失。

第3步：修复征信，阻断连锁反应

- 代偿记录会在征信报告显示“代偿”状态，还清代偿款后，要求代偿方更新征信为“结清”（依据《征信业管理条例》第16条）。

- 若代偿方未及时处理，可向人民银行征信中心申诉。

**律师建议：这些坑千万别踩！

1、别轻信“代偿协商中介”：第三方可能收取高额费用且不解决问题，自行协商更稳妥。

2、别签空白协议：任何还款计划需明确金额、期限，加盖代偿方公章。

3、别忽视诉讼通知：若收到法院传票，立即应诉，主张减免不合理费用。

**相关法条参考

- 《民法典》第667条：明确借款合同权利义务关系。

- 《征信业管理条例》第25条：个人有权对征信错误信息提出异议。

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条：逾期利息上限为LPR的4倍。

车贷代偿不是世界末日，核心在于“快、准、稳”：快速响应、精准协商、稳住基本生活。法律是底线，更是工具——用对方法，既能保住爱车，也能逐步化解债务危机，如果代偿方存在暴力催收或高利贷行为，直接拨打12378（金融投诉热线）维权！

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