“贷款逾期”四个字，让无数人陷入焦虑，面对催收电话、高额罚息甚至法律风险，很多人手足无措。其实逾期贷款并非绝路，关键是要用对方法、把握时机，以下是经过法律实践验证的解决方案，助你从困境中找到出口。

一、主动沟通：别让沉默成为“定时炸弹”

逾期后的第一步绝不是逃避，而是主动联系贷款机构，无论是银行还是网贷平台，多数机构更愿意通过协商解决问题，你可以提出以下方案：

1、申请延期还款：说明自身困难（如失业、疾病），要求延长还款期限；

2、协商减免利息：部分机构对首次逾期用户可能减免部分违约金；

3、分期重组债务：将剩余本金拆分为12-36期偿还，降低月供压力。

法律依据：根据《民法典》第678条，借款人可提前与贷款人协商变更还款计划，但需双方达成一致。

二、资产变现：用“断舍离”换现金流

如果手头有闲置资产（如二手车、贵重物品），优先通过正规平台折价变现。

- 车辆抵押贷款（需注意利率合法性）；

- 二手交易平台快速回款；

- 合法转让有价证券或知识产权。

注意：避免低价抛售核心资产（如唯一住房），否则可能影响后续生活。

三、债务重组：从“单打独斗”到专业支援

当负债远超偿还能力时，可寻求专业律师或财务顾问协助制定债务重组方案：

- 通过法院调解达成《分期履行协议》，避免账户冻结；

- 申请个人破产试点（深圳、浙江等地已实施）；

- 整合多笔债务为单一低息贷款，降低综合成本。

案例参考：2023年杭州某小微企业主通过债务重组，将年利率24%的网贷转为银行6%的经营贷，月供减少65%。

四、法律维权：警惕违规催收，守住底线

若遭遇暴力催收、泄露隐私等行为，立即保留证据并采取行动：

1、向银保监会（12378）或地方金融局投诉；

2、起诉违规平台要求停止侵害并赔偿；

3、申请《人身安全保护令》防止骚扰。

法条支持：

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第68条：催收不得联系无关第三人；

- 《刑法》第293条：恐吓、辱骂催收可能构成寻衅滋事罪。

五、长远规划：修复信用，重启人生

还清欠款后，需用2-5年重建信用记录：

- 每月按时偿还水电费、话费等小额账单；

- 申请“信用修复”服务（部分银行提供）；

- 逐步使用低额度信用卡并保持零逾期。

**建议参考

1、保留所有沟通记录：录音、短信、邮件均可能成为维权证据；

2、优先偿还利率高的债务：避免“以贷养贷”恶性循环；

3、定期查询征信报告（每年2次免费机会），及时发现异常。

**相关法条

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息；

2、《个人信息保护法》第23条：不得向第三方泄露债务人信息；

3、《最高人民法院关于限制高消费的若干规定》：逾期严重者可能被限制乘坐高铁、入住星级酒店。

处理逾期贷款的核心逻辑是：主动面对、合法协商、止损优先，与其被焦虑裹挟，不如将危机转化为梳理财务状况的契机。90%的债务问题可以通过协商解决，但若拖延到被起诉阶段，则将丧失谈判主动权，从今天起制定还款计划，你离“债务自由”或许只差一步行动。

逾期贷款还不上了怎么办？这5个方法让你摆脱债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。