“每天睁眼就是几百块的利息，这钱到底能不能少还点？”这是许多信用卡逾期用户的心声。信用卡逾期利息和违约金就像滚雪球，半年时间就能让几千块欠款变成上万债务，但很多人不知道的是，银行其实有协商减免利息的政策，关键要用对方法！

为什么银行愿意协商减免？

银行催收的核心目标是收回本金而非赚利息，尤其当持卡人证明自己确实存在还款困难时，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行必须为有还款意愿但暂时困难的持卡人提供个性化分期协议，最长可分60期，甚至减免部分利息，但现实中，90%的用户因沟通方式错误被拒：有的态度强硬要求“必须减免”，有的隐瞒真实经济状况，反而让银行质疑还款诚意。

四步谈判法让利息直降50%

1、主动出击：逾期3个月内联系银行

催收电话接听率越高，协商成功率越大，直接拨打信用卡背面客服号，明确说：“我想申请利息减免和分期还款，需要提交哪些材料？”

2、痛点陈述：用证据代替卖惨

提供失业证明、医疗单据、工资流水等，说明：“因突发疾病停工3个月，目前月收入5000元，除去房贷和医疗费，最多能还1500元。”银行更愿意帮助能提供真实困难证明的用户。

3、方案博弈：先谈本金再谈利息

示例话术：“我查过《民法典》第533条，因客观原因无法履约可协商变更合同，我现在能保证每月还2000元，但需要减免50%利息，否则连本金都还不上了。”通常银行会提出折中方案。

4、书面留痕：要求邮寄盖章协议

达成口头协议后，务必让银行发送书面协议，重点确认三点：总还款金额、分期期数、后续是否计息，曾有用户因未留凭证，分期后仍被催收利息！

法律依据撑腰谈判底气

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：银行需与持卡人平等协商，签订不超过5年的个性化还款协议。

《民法典》第533条：合同成立后客观情况发生重大变化，可重新协商，否则可请求法院变更或解除合同。

《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：明确要求银行不得对已协商分期的债务重复计收利息。

信用卡逾期协商不是求来的权利，而是法律赋予的救济渠道，记住三个铁律：早沟通比拖到起诉强，真诚沟通比威胁投诉有用，白纸黑字比口头承诺靠谱，与其被高额利息压垮，不如今天就和银行好好谈一场“利益交换”——你承诺持续还款，银行让出部分利润，这才是解决债务危机的双赢之道！

信用卡逾期利息太高怎么办？这样沟通能省不少钱！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。