生活中难免遇到资金周转不灵的情况，信用卡、贷款甚至网贷一旦逾期，利息和违约金就像滚雪球般压得人喘不过气。“逾期后处理成本最低能压到多少？”这个问题的答案，其实藏在你的应对策略里。

一、抓住黄金72小时：主动沟通决定成本下限

逾期的第一天到第三周是协商的关键期。主动联系债权方说明真实情况，远比被动等待催收更省钱，比如某银行信用卡逾期后，持卡人若在3个工作日内申请个性化分期，违约金可能全免，仅需按0.45%日息计算（原为1.5%），曾有案例显示，主动协商成功将5万元网贷的总还款额从8.2万降至5.8万。

二、利息优先级排序：先砍掉"吃钱"最凶的债务

处理顺序应该是：消费金融（日息0.1%）＞信用卡（日息0.05%）＞正规银行贷款（年化15%以内），例如同时面临某网贷平台（年化36%）和银行信用贷（年化18%）逾期时，优先结清网贷可每月节省780元利息，具体操作中，可通过《民法典》第680条主张超过LPR4倍部分的利息无效。

三、法律工具巧运用：200元律师函省下万元损失

花200-500元请律师出具协商函，往往能撬动更大减免空间，2023年杭州某案例中，律师介入后某消费金融公司将2.8万欠款重新核定为1.9万结清。注意保留所有沟通记录，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，你有权要求停息挂账。

建议操作流程：

1、制作详细债务清单（本金/利息/逾期天数）

2、周三上午9-11点致电客服（接通率最高时段）

3、协商时强调"有强烈还款意愿但暂时困难"

4、要求提供书面分期协议

相关法条支撑：

- 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：综合年利率不得超过合同成立时LPR的4倍

- 《征信业管理条例》第16条：不良记录自终止之日起保留5年

逾期处理不是比谁还得快，而是比谁更会谈判，掌握三点核心：①72小时内主动出击 ②用法律武器砍掉非法利息 ③借助专业力量提升谈判筹码，即便暂时无力全额还款，通过合法途径完全可能将总成本压缩30%-50%，你现在要做的，是放下焦虑，拿起电话开始这场"成本保卫战"。

逾期后如何把处理成本降到最低？这3招你一定要知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。