"工资刚到手就被划扣，催收电话从早响到晚……"这是许多负债人的真实写照，面对债务危机，有人选择"躺平摆烂"，有人铤而走险借新还旧，最终却陷入更深的泥潭。其实法律早已为负债人铺设了多条合规上岸通道，关键要选对方法、用对策略。

一、合法债务处理的五大核心路径

1、协商重组：化被动为主动的"黄金法则"

主动联系债权人协商分期方案，很多银行对信用卡逾期提供60期免息分期政策，王先生通过专业律师介入，成功将36万网贷重组为5年分期，月供从1.2万降至6000元。

2、债务重组：企业主的"救命稻草"

《企业破产法》规定的庭外重组程序，允许企业在进入破产前与债权人达成协议，某餐饮连锁品牌通过注入新资金+债权转股权，成功保住12家门店。

3、资产优化：以空间换时间的智慧

变卖闲置资产、出租闲置房产都是有效手段，李女士通过出售收藏品+出租车位，3个月内清偿了20万紧急债务。

4、司法调解：法律赋予的"缓冲带"

法院调解达成的还款协议具有强制执行力，2023年数据显示，上海地区民间借贷纠纷调解成功率已达67.8%。

5、个人破产：最后的"保护伞"

深圳个人破产条例实施两年，已有132人通过清算程序获得债务豁免，但需接受3-5年行为限制。

二、实操建议工具箱

- 保留所有往来凭证，一通催收录音可能成为协商筹码

- 优先处理年利率超15.4%的债务（法律保护上限）

- 咨询专业律师前准备好：债务清单、收入证明、资产证明

- 警惕"债务优化"骗局，认准司法行政机关备案机构

重点法条指引：

《民法典》第675条：借款人应当按照约定的期限返还借款。

《企业破产法》第73条：债务人可在法院受理破产申请前与债权人达成和解。

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。

小编说案

上个月处理的典型案例中，张先生因投资失败负债380万，通过"部分债务豁免+分期清偿+房产置换"的组合方案，最终保住家庭唯一住房并实现5年清偿计划。债务危机不是绝境，而是财务重组的契机，与其被催收逼入死角，不如主动运用法律武器规划还款路径。合规处理可能慢，但绝不会错；非法逃债看似快，终究要付出代价。

欠债还不起怎么办？这5种合法处理方式你一定要知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。