“信用卡逾期还不上了，银行天天打电话催收，我是不是要坐牢了？”这可能是许多负债人最焦虑的问题，信用卡逾期本身属于民事纠纷，但若处理不当，可能引发法律风险甚至信用崩塌，今天就从法律和实务角度，带你看清逾期背后的真相。

一、逾期后最怕的不是催收，而是这3个误区

很多人面对逾期时，“逃避”“拆东墙补西墙”“盲目承诺还款”反而让问题雪上加霜，比如用其他信用卡套现还款，或向高利贷借款填窟窿，不仅利息越滚越大，还可能触发银行“恶意透支”的刑事风险，更糟糕的是，部分人因害怕催收而失联，导致银行直接起诉，加速法律程序推进。

二、3步合法自救方案，避免成为“老赖”

1、主动协商是关键：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可主动向银行申请个性化分期还款协议。协商前需准备收入证明、负债清单等材料，表明还款意愿而非恶意拖欠，例如月收入5000元，可提出分60期偿还，每月固定还款金额。

2、停息挂账止损：通过法律途径申请停息挂账，停止利息和违约金增长，例如欠款10万元，若每月违约金5%，一年后将多还6万元，而停息后只需还本金。

3、专业法律援助：若银行拒绝协商或已起诉，可委托律师介入谈判，律师函能有效暂停催收骚扰，并通过法院调解争取更优方案，曾有案例显示，律师介入后成功将违约金从24%降至6%。

三、法律保护有底线：这些权利你必须知道

《民法典》第680条：禁止高利放贷，信用卡年化利率不得超过24%，超出的部分可拒绝支付。

《个人信息保护法》第15条：银行不得向无关第三方泄露逾期信息，暴力催收可报警处理。

《刑法》第196条：只有“恶意透支超5万元且经两次有效催收未还”才构成信用卡诈骗罪，普通逾期不涉及刑事责任。

“逃避解决不了问题，但法律可以。” 与其被焦虑压垮，不如用这三个步骤主动破局：

1、停止以贷养贷，梳理所有债务明细；

2、保留通话录音、催收短信等证据；

3、72小时内向银行提交书面协商申请。

信用卡逾期本质是债务重组问题，而非道德审判，通过合法途径协商，90%的案例都能达成延期或减免方案，你的信用可以修复，人生更不会因此崩塌。

信用卡逾期实在还不上怎么办？律师教你合法自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。