"这个月工资还没到账，网贷平台已经催了三次了……"深夜刷到这条朋友圈，很多人都会心头一紧，随着互联网金融的普及，网贷逾期已经成为困扰数百万借款人的现实难题，面对雪球般滚动的利息和频繁的催收电话，到底该何去何从？

一、网贷逾期的"三重风暴"有多严重？

1、征信受损：逾期记录会在央行征信系统保留5年，直接影响未来房贷、车贷的审批

2、法律风险：根据《民法典》第676条，累计欠款超过5万元可能面临民事诉讼

3、生活困扰：91%的借款人反映遭遇过暴力催收，包括通讯录轰炸、恐吓短信等

二、5步应对法助你破局

第一步：停止以贷养贷

很多借款人陷入"借新还旧"的恶性循环，数据显示，以贷养贷的负债增速是正常借款的3.2倍。立即停止所有新网贷申请，避免债务雪崩。

第二步：制作债务清单

拿出纸笔列出所有平台：

- 借款金额

- 年化利率（注意是否超过36%司法保护上限）

- 逾期天数

- 已还金额

某真实案例中，小张通过整理发现，某平台实际年利率竟高达78%，最终通过法律途径减免了非法利息。

第三步：主动协商策略

不要等到被起诉才行动，建议：

1、致电客服时全程录音

2、提供失业证明/医疗记录等困难凭证

3、要求减免不合理服务费

某股份制银行透露，主动协商客户的成功率是消极应对者的4.7倍。

第四步：制定还款优先级

建议按此顺序处理：

1、上征信的持牌机构

2、年利率24%以内的债务

3、其他民间借贷

切记保留每笔还款凭证，建议通过银行转账并备注"xx平台本金还款"。

第五步：应对暴力催收

若遭遇威胁恐吓：

- 立即拨打12378银保监会投诉热线

- 通过"互联网金融协会"官网提交举报

- 保存短信、录音等证据准备报案

2023年最新数据显示，规范投诉的借款人中，83%在15个工作日内得到妥善处理。

建议参考方案

1、每月固定拿出收入的30%-50%用于还款

2、优先偿还单笔5万元以下的小额债务

3、考虑通过正规银行办理债务重组（年利率约4%-8%）

4、必要时寻求司法援助，申请个人债务清理

相关法律依据

1、《民法典》第675条：借款人应当按照约定的期限返还借款

2、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息

3、《刑法》第313条：对法院判决有能力执行而拒不执行的，处三年以下有期徒刑

4、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分无效

小编特别提醒

网贷逾期不是世界末日，但逃避肯定是灾难开端，某地方法院数据显示，主动应诉的借款人平均减免利息达37%，而缺席判决的往往需要承担全部费用，信用修复的钥匙始终在自己手中，越早行动，止损空间越大！

最后送大家一句话：债务如同沼泽，越是挣扎陷得越深，找对方法，稳住心态，用法律武器为自己争取上岸的阶梯，毕竟，金融的本质是时间换空间，而人生的精彩永远在风雨之后。

网贷逾期还不上怎么办？这些应对策略必须知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。