"这个月工资还没发，网贷平台催收电话已经打爆了！"最近接到不少咨询，发现很多年轻人面对网贷逾期时，要么吓得关机失联，要么拆东墙补西墙越陷越深，其实处理网贷逾期的核心逻辑是：用专业方法重建信任，而不是用逃避制造危机，今天就从法律实务角度，教你四步自救方案。

一、**冷静面对，停止情绪内耗

收到"律师函警告"或"上门催收通知"时，80%的恐慌源于对法律流程的误解，根据《民法典》第六百七十六条，网贷逾期本质是民事纠纷，只要不存在恶意转移财产等行为，不会直接导致坐牢，此时要做的是：

1、立即截图保存所有借款合同、还款记录

2、整理各平台待还本金、利息、逾期天数清单

3、计算年化利率是否超过15.4%（司法保护上限）

二、**主动协商，掌握谈判筹码

去年处理的案例中，小王通过"三明治沟通法"成功减免了2.3万元利息：

①第一层：表明还款意愿

"李经理，我是真想解决问题，现在月收入6000元，除去必要开支能拿出3500元还款"

②核心层：提供解决方案

"我查了《民间借贷司法解释》，现在逾期总额中的利息部分有XX元超过法定标准，这部分能否协商减免？"

③保障层：设定还款保障

"如果能分24期偿还合规本息，我可以提供工资流水作证，并签书面协议"

三、**避免三大致命错误

1、别碰"以贷养贷"：去年有个当事人8万债务滚到43万，就是因为不停借新还旧

2、切忌失联玩消失：根据《刑法》第二百九十三条，故意失联可能被认定为恶意逃废债

3、警惕"反催收"黑产：某平台数据显示，98%的代协商机构最终导致债务人二次被骗

四、**建立三重防护机制

1、法律防护：每月还款前要求出具《债务明细确认书》

2、证据防护：通话全程录音，书面沟通用邮政EMS寄送

3、心理防护：固定每天18:00-20:00为沟通时段，其余时间屏蔽催收干扰

建议参考方案

对于月收入5000元左右的逾期者，可以这样分配：

- 40%用于必要生活开支（2000元）

- 50%用于协商还款（2500元）

- 10%作为应急储备（500元）

优先偿还信用卡等上征信的债务，网贷平台协商时要求开具《结清证明》后再付款。

相关法律依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分不予支持

3、《个人信息保护法》第15条：债务催收不得泄露借款人隐私

处理网贷逾期就像治疗伤口，最怕的不是伤得多深，而是用错药让伤口化脓，记住三个关键点：①逾期是经济问题不是人格问题 ②协商要带着方案而不是哀求 ③还款要留痕不要口头承诺，与其被催收电话逼到崩溃，不如今天就开始整理债务清单，天亮之前最黑暗，但熬过去就是新黎明。

网贷逾期了，自己怎么处理才能最快上岸？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。