信用卡逾期后产生的违约金和利息像滚雪球一样越积越多，持卡人该如何合理合法地申请减免？ 许多人在面对信用卡逾期时，往往因不了解银行政策或法律保护措施而陷入被动，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》等法规，持卡人在特定条件下有权与银行协商减免费用，但需要掌握正确的方法和沟通技巧。

**逾期后，为什么可以申请减免？

信用卡逾期产生的违约金和利息本质上是银行对持卡人违约行为的惩罚性收费，但现实中，部分用户可能因失业、疾病等突发情况导致暂时性还款困难。根据《民法典》第五百三十三条，若因不可抗力或客观经济条件变化导致合同履行困难，当事人可协商变更合同条款，持卡人若能证明自身非恶意逾期，并提供经济困难证明（如失业证明、医疗单据），银行通常会酌情减免部分费用，需注意的是，减免并非“理所应当”，而是基于双方协商的结果。

**三步走：主动协商减免的实用方案

1、立即停止拖延，主动联系银行

逾期后应第一时间拨打银行客服热线（或通过官方App在线沟通），明确表达还款意愿，说明逾期原因并提供佐证材料。“我因突发疾病导致收入中断，希望协商减免利息并分期还款。”主动沟通的态度是成功的关键，避免让银行误认为持卡人存在逃避债务的意图。

2、提出个性化还款方案

根据自身还款能力，提出具体减免请求。“请求减免50%的利息，剩余部分分6期偿还。”若银行拒绝，可尝试申请“停息挂账”（即暂停计息，分期偿还本金）。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，银行在确认持卡人还款意愿和还款能力后，可签订个性化分期协议，最长可分60期。

3、书面确认协议，避免二次纠纷

协商达成后，务必要求银行发送书面协议或录音存档，明确减免金额、还款期限等细节。切勿轻信口头承诺，避免后期因信息不对称产生争议。

法律依据：你的权利藏在哪些条款里？

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：明确持卡人可申请个性化分期还款，银行不得拒绝合理诉求。

《民法典》第六百七十六条：借款人未按期还款时，贷款人可主张违约金，但金额不得超过实际损失30%。

《消费者权益保护法》第十条：消费者享有公平交易权，银行不得设置不合理的收费条款。

信用卡逾期后的减免核心在于“主动出击+依法协商”，与其被动等待银行催收，不如提前梳理自身经济状况，利用法律条款争取权益，需牢记三点：一是逾期后切勿失联，二是保留所有沟通证据，三是优先偿还本金避免利息叠加，只要证明非恶意逾期并展现积极还款态度，大多数银行愿意通过减免费用加速回款，最后提醒：协商减免是“救急”而非“逃债”，修复信用记录仍需长期稳定的还款行为。

信用卡逾期了，怎么申请减免违约金和利息？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。