"逾期"两个字像一把悬在头顶的刀，让很多人夜不能寐，有人选择逃避催收电话，有人拆东墙补西墙，更有人铤而走险借高利贷。其实90%的债务危机恶化，都源于错误的应对方式，今天我们就来聊聊，面对逾期时那些必须知道的"生存法则"。

一、逾期的三大致命误区

1、"以贷养贷"是危险游戏

某平台用户张三的经历极具警示性：用7张信用卡循环套现偿还网贷，半年时间3万债务滚到11万，这种看似聪明的周转方式，实则让债务像癌细胞般扩散。

2、关机失联加速危机

2023年杭州互联网法院数据显示，故意失联的债务人被起诉概率提高73%，逃避不仅无法解决问题，还会触发金融机构的紧急应对机制。

3、轻信"债务重组"骗局

最近曝光的"法务协商"诈骗案中，超200人支付高额服务费后，得到的竟是伪造的协商文件。专业的事必须通过正规渠道办理。

二、科学应对四步法

第一步：债务体检

拿出纸笔列出所有债务清单，标注利率、逾期天数、违约金，某股份制银行客户经理透露："主动整理账目的客户，协商成功率高出40%"

第二步：优先级排序

建议按"信用卡＞银行贷款＞持牌网贷＞民间借贷"顺序处理，特别注意信用卡单卡5万以上可能涉及刑事责任的风险临界点。

第三步：主动协商

不要等催收找上门，以某股份制银行为例，主动致电客服说明困难的客户，有68%获得了3-6个月缓冲期，沟通时记住三个要点：

- 说明客观困难（失业证明/病历）

- 提出明确方案（每月可还金额）

- 表达还款意愿

第四步：法律止损

当收到律师函或传票时，务必在15日内提出书面异议，去年上海某区法院审理的网贷案件中，37%的被告因及时应诉获得减免。

建议参考方案

- 优先处理信用卡：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可申请不超过5年的个性化分期

- 网贷协商技巧：抓住平台违规放贷证据（如利率超过15.4%）

- 民间借贷处理：依据《民法典》第680条，超过LPR4倍部分可主张无效

相关法条

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息

2、《民法典》第678条：借款人可申请展期，贷款人同意的可延期

3、《银行业监督管理办法》第56条：金融机构应建立逾期债务分类处置机制

债务危机本质是时间管理危机，与其在焦虑中虚度光阴，不如把握住三个黄金救援期：逾期30天内争取缓冲期、90天内完成债务重组、180天内启动收入提升计划，流水不争先，争的是滔滔不绝，走出逾期的正确姿势，永远是直面问题、主动破局。

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