近年来，信用卡逾期问题一直是金融消费领域的焦点，2021年，中国银行针对信用卡逾期管理出台了多项新法规，引发广泛讨论。这些新规不仅调整了逾期处理机制，更加强调了对持卡人权益的保护与信用体系的完善，究竟有哪些核心变化？持卡人又该如何应对？

**新法规的核心变化

1、滞纳金调整为违约金，计算方式更透明

以往信用卡逾期后，持卡人需支付高额滞纳金，而新规明确将“滞纳金”改为“违约金”，且违约金比例不得超过未还金额的5%，避免了利滚利的“雪球效应”。

2、征信上报规则调整，宽限期延长

根据新规，银行需在持卡人逾期超过60天后，才可上报至央行征信系统，而此前，部分银行在还款日次日未还款即会上报征信。这一调整为短期资金周转困难的用户提供了缓冲期。

3、催收行为规范化，禁止暴力催收

新法规对银行及第三方催收机构的行为作出严格限制，明确禁止骚扰持卡人亲友、频繁电话轰炸等行为，违者将面临处罚。

4、恶意透支门槛提高，法律界定更清晰

逾期金额超过5万元且经两次有效催收仍未还款的，可能被认定为“恶意透支”，需承担刑事责任，但新规强调需结合持卡人还款意愿、经济能力等综合判定，避免“一刀切”。

**持卡人该如何应对？

1、优先保证最低还款，避免征信受损

即使暂时无法全额还款，也应尽量偿还最低金额（通常为账单的10%）。最低还款可避免违约金累积，同时保护个人征信记录。

2、主动沟通协商，争取个性化分期

若因失业、疾病等特殊原因无法还款，可主动联系银行提交证明材料，申请停息挂账或最长60期的个性化分期方案，减轻短期压力。

3、保留沟通证据，警惕违规催收

若遭遇暴力催收，需保存通话录音、短信截图等证据，并向银保监会或银行总部投诉，依法维权。

**相关法条依据

- 《民法典》第680条：明确禁止高利放贷，违约金不得超过法定上限。

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无法还款时，银行应提供平等协商的还款方案。

- 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为5年，自还款之日起计算。

2021年中国银行信用卡逾期新法规的出台，核心在于平衡风险防控与消费者权益保护，持卡人需明确三点：一是理性消费，量入为出；二是逾期后积极应对，避免逃避；三是善用法律工具维护自身权益，信用社会下，良好的征信记录是个人财富的基石，而新规的落地，既是对银行的约束，也是对持卡人责任的提醒。

无论是违约金调整还是催收规范化，这些变化都传递出一个信号：金融监管正朝着更人性化、法治化的方向推进，作为持卡人，唯有紧跟政策、合规用卡，才能在享受便利的同时规避风险。

2021年中国银行信用卡逾期新法规出台，持卡人该注意哪些变化？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。