企业经营过程中，资金链断裂、贷款逾期是许多老板的“噩梦”，一旦贷款逾期，不仅面临高额罚息、征信受损，还可能引发法律纠纷。面对这种情况，企业如何化被动为主动，找到合法合规的解决方案？ 我们从法律和实务角度拆解一套企业贷款逾期的“自救指南”。

---

贷款逾期后，企业必须立即采取的行动

1. 保持与银行的主动沟通
   逾期后最忌讳“失联”。第一时间联系贷款银行说明情况，提供财务报表、经营困难证明（如订单减少、应收账款延迟等），表明还款意愿，银行通常会对有沟通诚意的企业暂缓起诉,争取协商空间。

2. 全面评估债务现状
   立即梳理所有债务明细：本金、利息、违约金、抵押物状态等，并委托专业机构进行财务审计，通过数据明确自身“底线”,避免盲目接受不合理的还款方案。

3. 启动“止损机制”
   若企业仍有持续经营能力，可尝试通过剥离非核心资产、缩短账期、加速回款等方式筹集资金，某制造业企业逾期后，通过抵押闲置设备获得过桥贷款,分阶段偿还银行欠款。

---

协商阶段的核心策略：合法“以时间换空间”

根据《民法典》第678条，借款人可申请延期还款，但需与贷款机构达成书面协议，实践中，企业可尝试以下方案：

• 申请展期：延长贷款期限，降低短期还款压力；
• 调整还款方式：将“等额本息”改为“先息后本”，或暂缓偿还部分本金；
• 债务重组：通过引入第三方投资、债转股等方式优化负债结构。

关键点：任何协商方案必须形成书面协议，避免口头承诺导致后续纠纷，曾有企业因未留存书面证据，被银行以“未按约定还款”起诉，最终承担额外30%违约金。

---

当协商失败时，如何规避法律风险？

若银行已启动诉讼程序，企业需重点关注两点：

1. 抵押物处置优先级
   根据《企业破产法》第109条，抵押债权优先于普通债权受偿。企业应提前评估抵押物价值是否覆盖债务，避免资产被低价拍卖。

2. 利用法律程序争取缓冲期
   通过申请管辖权异议、举证延期等程序性手段，延长诉讼周期（通常可争取3-6个月），为企业重组赢得时间，但需注意：滥用程序可能被法院认定为恶意拖延。

---

建议参考：3个关键动作降低损失

1. 建立贷款逾期预警机制：当现金流覆盖率低于1.5倍月还款额时，立即启动应急计划；
2. 保留所有沟通记录：包括邮件、通话录音、会议纪要等，作为后续协商依据；
3. 引入专业律师团队：从法律角度审核还款方案，规避“隐性条款”风险。

---

相关法条索引

• 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息；
• 《民事诉讼法》第253条：强制执行程序中债务利息计算标准；
• 《贷款通则》第12条：展期申请需在到期前30日提出。

---

小编总结

企业贷款逾期并非“绝境”，核心在于快速反应、专业应对：

1. 主动沟通＞消极逃避，争取银行信任是关键第一步；
2. 法律框架内灵活协商，比“硬扛高利贷”更可持续；
3. 所有行动围绕“保住核心资产”展开，避免因小失大。

解决问题的黄金期是逾期后的前3个月，此时企业仍有较大谈判筹码，与其焦虑，不如立即启动专业应对方案,把危机转化为转型契机。

企业贷款逾期了怎么办？这5个自救步骤必须掌握！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。