"这个月网贷和信用卡账单都爆了，催收电话一天打20通，我是不是要坐牢了？"收到这类咨询时，我总会想起上个月接待的老张——他同时背负着8张信用卡和6个网贷平台的债务，逾期总金额高达37万，但通过专业应对，他不仅避免了法律风险，还成功与机构达成60期分期协议，今天我就结合12年债务纠纷处理经验，教你5个救命法则。

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停止以贷养贷的死亡循环

80%的债务崩盘者都犯过这个致命错误，当发现最低还款都吃力时,请立即：

1. 拉出所有债务清单（平台、本金、利率、逾期天数）
2. 计算真实资金缺口（月收入-必要开支）
3. 屏蔽非必要消费（建议保留3个月生活备用金）

真实案例：李女士用5张信用卡"倒卡"维持了11个月，结果债务从12万滚到29万，停止套现后，通过债务重组最终减免了7.2万利息。

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主动协商的黄金72小时

逾期前3天是协商最佳窗口期，这样做成功率提升300%：

• 信用卡：直接致电银行客服，引用《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，申请个性化分期（最长60期）
• 网贷：要求出示贷款合同、利率计算方式，合法年化利率不得超过LPR的4倍（当前为13.8%）

重要提示：所有协商必须录音，要求书面确认方案，某平台曾口头承诺减免后反悔,最终因有录音证据被判履约。

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应对催收的3要3不要

要做的事	不能做的事
接听时开启录音	透露新工作单位
表明还款意愿	承诺具体还款时间
要求书面通知	透露家人联系方式

法律武器：遭遇暴力催收时，立即向银保监会（现国家金融监督管理总局）投诉，并保留《刑法》第293条"寻衅滋事罪"的追诉权。

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必知的4条法律底线

1. 信用卡单卡本金超5万可能涉及刑事责任（刑法第196条）
2. 网贷属于民事纠纷，不存在"网贷坐牢"说法
3. 诉讼时效为3年（民法典第188条）
4. 唯一住房、基本生活用品不得强制执行

重要提醒：某法院最近判决中，认定某网贷平台实际利率达36%,判决借款人只需偿还本金。

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终极解决方案：债务重组四步法

1. 优先级排序：信用卡＞上征信网贷＞其他债务
2. 收入分配法：50%收入还债，30%生活，20%应急
3. 增值计划：利用碎片时间发展副业（如某外卖骑手3个月增收1.2万）
4. 止损止损再止损：必要时可申请个人破产（深圳已试点）

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律师建议

立即采取以下3个动作：

1. 下载"个人所得税"APP打印全年收入流水
2. 向人民银行征信中心申请信用报告（每年2次免费）
3. 准备困难证明（失业证/医疗证明/低保证明）

相关法条：

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷
• 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条

网贷和信用卡同时逾期怎么办？资深律师教你5步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。