"明明已经拼命还款，为什么债务还是越滚越多？"这是许多负债人深夜辗转反侧时最真实的困惑，当信用卡、网贷、车贷等多头债务同时亮起红灯，停止以贷养贷、制定科学还款计划、善用法律保护才是真正的破局之道。

停止恶性循环的3个关键动作

1. 立即停止"拆东补西"行为
   不少负债人为了保住征信，用新贷款填补旧债窟窿，这种操作看似维持了表面信用，实则让年化利率超36%的隐形利息疯狂叠加，曾有客户因连续套现7张信用卡，最终将8万元债务滚成23万元。

2. 精准绘制债务地图
   拿出纸笔列出所有债权方：银行、网贷平台、民间借贷等，重点标注：本金金额、实际利率、逾期天数、违约金计算方式，某案例显示，某网贷平台将"服务费"计入本金计算复利，经核算后实际年利率竟达58%。

3. 主动协商的黄金72小时
   逾期后前3天是协商最佳时机，建议致电金融机构时录音并表明："我目前遇到经济困难，但愿意承担责任，希望能申请个性化分期方案。"某股份制银行最新数据显示，主动协商客户获得减免的概率比被动应对者高出47%。

法律赋予你的4把保护伞

1. 《民法典》第680条明确规定："禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。"遇到超出LPR四倍（约15.4%）的利息，你有权主张调整。

2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，持卡人因特殊原因无力偿还时，可与银行协商个性化分期协议，最长可分60期偿还。

3. 遭遇暴力催收时,立即依据《治安管理处罚法》第42条报警，去年某地法院判决的典型案例中，催收公司因骚扰债务人同事被判赔偿精神损失费8000元。

4. 债务重组专业律师提醒：收到律师函不必恐慌，重点查看落款是否为执业律师签名并加盖公章，根据司法大数据，真正进入诉讼程序的债务纠纷不足逾期总量的12%。

建议参考方案

• 将月收入的50%设为还款专款
• 优先偿还可能涉及刑事责任的债务（如信用卡单卡超5万）
• 通过12378银行保险消费者投诉热线反映违规收费
• 每季度向债权人书面提交收入证明和还款计划

1. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条
2. 《个人信息保护法》第15条（债务人有权拒绝无关第三方催收）
3. 《刑法》第196条（信用卡恶意透支认定标准）

处理债务危机犹如调理慢性疾病,既要治标更要治本，与其在催收电话中惶惶度日，不如主动运用法律武器重组债务。负债只是人生插曲，解决问题的勇气才是真正的财富，当你开始直面账单上的数字，就已经踏上了财务新生的第一步。

负债逾期了怎么办？专业人士教你补救的正确姿势！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。