“负债后突然失业，信用卡和网贷全面逾期，催收电话天天轰炸，我是不是要坐牢了？”这是许多陷入债务困境者的真实焦虑，面对债务危机，慌乱逃避只会雪上加霜，唯有科学应对、主动处理，才能化解风险、重拾生活主动权。

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债务逾期的正确处理逻辑

1. 保持冷静，梳理债务明细
   逾期后第一步不是“急着还款”，而是明确债务类型、金额、利率及优先级，将信用卡、银行贷款、网贷等分类整理，标注是否涉及高利贷或违规收费，年利率超过LPR四倍（约15.4%）的网贷利息可协商减免。

2. 主动协商，争取缓冲空间
   主动联系债权方说明困难，提出分期或延期方案，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力偿还时，银行需提供平等协商通道，协商时需提交收入证明、病历等材料，避免空口承诺。

3. 警惕“以贷养贷”，避免债务翻倍
   许多人为填补逾期窟窿，选择借新还旧，最终陷入利滚利陷阱。债务优化的核心是“止损”而非“拖延”，必要时可申请停息挂账或债务重组。

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逾期可能引发的法律风险

• 民事诉讼风险：债权人可起诉要求还款，法院判决后若仍不履行，可能面临财产查封、冻结账户甚至列入失信人名单。
• 刑事责任误区：普通借贷逾期不构成犯罪，但若虚构资料骗取贷款或恶意转移财产，可能涉嫌信用卡诈骗、拒不执行判决罪。

关键点：收到律师函或传票时，务必核实真实性并积极应诉，逃避出庭等于放弃抗辩权，可能导致败诉并承担额外费用。

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律师建议：三步自救法

1. 优先处理上征信的债务（如房贷、信用卡），避免信用崩塌影响未来贷款；
2. 保留所有沟通证据，包括通话录音、还款协议，防止对方反悔；
3. 寻求专业机构协助，如通过律所出具法律意见书，或委托协商个性化还款方案。

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相关法条参考

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得以“利滚利”方式计算。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率超过合同成立时LPR四倍的部分，法院不予支持。
3. 《刑法》第313条：对法院判决有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑。

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小编总结

债务逾期不是世界末日,却是重塑财务习惯的转折点。核心原则是：不逃避、不欺骗、有计划、有底线，与其被催收逼到崩溃，不如用法律武器争取喘息机会。真正的信用修复始于你对问题的正视与行动。

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债务逾期了怎么办？专业律师教你如何正确处理，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。