“信用卡逾期还不上了，听说能和银行协商只还本金，这是真的吗？”最近不少负债人都在问这个问题，今天我们就从法律和实务角度，用最直白的方式说清楚这件事。

协商还本金的可能性：有条件，但别幻想

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，持卡人确实可以与银行达成个性化分期协议，但“协商只还本金”绝不是普遍适用的规则，银行通常会根据逾期原因、还款意愿、经济能力综合评估。

• 因突发疾病、失业等客观原因逾期，提供证明后协商空间更大
• 主动沟通且账户未进入司法程序的案例成功率提升40%
• 欠款金额超过年收入2倍的情况更容易获得减免

关键点：协商本质是债务重组，不是债务免除，银行需要看到你的履约诚意。

实战操作指南（附避坑清单）

1. 黄金沟通期：逾期1-3个月内主动联系，此时催收权限还在银行
2. 证据链准备：收入证明、医疗单据、失业登记缺一不可
3. 话术模板： “我是XX银行信用卡持卡人（卡号XXXX），因XX原因暂时失去还款能力，现根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定申请个性化分期，目前月收入XX元，拟申请分XX期偿还本金，这是相关证明材料...”

特别注意：

• 要求银行提供书面协议,避免口头承诺
• 警惕“先存诚意金”等新型诈骗话术
• 协商成功后务必按时履约,二次逾期将面临诉讼

律师建议工具箱

1. 谈判筹码构建：计算法定利息上限（年化24%以内可协商）
2. 司法救济路径：如遇暴力催收，立即向银保监会投诉（投诉电话12378）
3. 替代方案：考虑债务整合，用低息贷款置换高息信用卡债务

相关法条：

• 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息
• 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：综合年利率超24%部分可主张调整
• 《个人信息保护法》第23条：规范债务催收行为

小编锐评：

协商还本金就像一场精心准备的战役,既要懂法律武器，又要会心理博弈，记住“三要三不要”原则：要主动不要逃避、要证据不要空谈、要量力不要透支，最后提醒：成功协商后，建议到人民银行征信中心申请添加“特殊交易记录”，这比等5年自动消除更高效。

（本文数据来源：2023年银行业消费金融纠纷白皮书，案例为虚拟合成）

信用卡逾期了，真的能和银行协商只还本金吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。