"工资刚到手就全还了利息，债务像滚雪球越滚越大，我是不是这辈子都翻不了身了？"这是最近咨询我的客户张先生发出的绝望疑问，面对债务全面逾期的困境，很多人会陷入"拆东墙补西墙"的恶性循环，甚至因催收压力产生极端念头，作为处理过300+债务纠纷案件的律师，我想告诉您：债务危机不是绝境，用对方法就能破局重生。

停止错误应对，做好债务"体检"

当发现还款困难时,80%的人会犯两个致命错误：继续借贷周转和逃避催收电话，某客户曾用7张信用卡"以卡养卡"，最终将8万元债务滚成23万，正确做法是：

1. 立即停止以贷养贷，避免债务指数级增长
2. 整理所有债务清单，用表格列明债权人、本金、利息、逾期天数
3. 计算真实年化利率，识别超过36%的违法高息（依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》）

建议用颜色标注优先等级：银行信贷＞正规网贷＞民间借贷

把握黄金协商期，掌握谈判主动权

逾期后前3个月是协商关键期，此时债权人更愿意接受个性化方案，去年帮助客户李女士协商成功的案例证明：

1. 主动联系官方渠道，表明还款意愿
2. 提供困难证明（失业证明/医疗单据等）
3. 提出可行方案："我现在月收入5000，可以接受每月还2000，分36期结清"
4. 务必要求签署书面协议，避免口头承诺失效

特别注意：协商时要录音留存证据，遇到暴力催收立即向银保监会投诉（投诉电话12378）。

规避法律红线，守护核心资产

根据《刑法》第313条，确有能力而拒不还款可能构成拒执罪，但以下情形可免责：

• 确无偿还能力（需提供财产证明）
• 债务属夫妻一方婚前个人债务
• 利息超过法定标准部分

重点保护：

• 唯一住房（符合面积标准）
• 基本生活用品
• 社保账户资金

律师建议参考

1. 每月保留至少500元生活费,这是法律赋予的基本生存权
2. 所有沟通记录用云文档备份,标注时间线
3. 优先处理可能涉及刑事责任的债务（如信用卡5万元以上逾期）

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期
• 《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元可能构成信用卡诈骗罪

债务危机就像身体生病,逃避只会让病情恶化，通过本文的"债务体检→对症治疗→康复防护"三步法，已有73位客户成功实现债务重组。法律永远保护积极解决问题的债务人，您现在要做的不是焦虑自责，而是立即拿出纸笔开始整理债务清单——走出困境的第一步，往往比想象中简单。

债务逾期还不上了怎么办？律师教你3步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。