“信用卡逾期3个月了，催收电话天天轰炸，我该怎么办？”
“生意失败欠了网贷，利息越滚越高，难道只能躺平吗？”
面对债务逾期，许多人陷入焦虑甚至绝望，但债务逾期并非绝路！作为一名处理过上千起债务纠纷的律师，我可以明确告诉你：债务逾期有解决方案，但必须用对方法！

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债务逾期的核心破局点：主动协商+法律工具

很多人逾期后选择逃避，结果被起诉、上征信、甚至冻结资产。主动出击才是关键，根据《民法典》第533条，债务双方可通过协商变更还款方式，我曾帮一位客户将30万网贷分成60期偿还，利息全免，月供仅需2000元。
操作重点：

1. 主动联系债权人：说明困难原因（如失业、疾病），提交收入证明或病历；
2. 争取个性化分期：银行通常可协商12-60期，网贷平台灵活度更高；
3. 书面协议锁定权益：避免口头承诺，需签订补充协议并保留证据。

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避开“以贷养贷”陷阱，善用法律护身符

不少人为填窟窿借新还旧，结果债务雪球越滚越大。法律才是保护你的终极武器！

• 《民法典》第675条：若债权人未在诉讼时效内（通常3年）主张权利，债务人可主张时效抗辩；
• 《民间借贷司法解释》第25条：年利率超过LPR4倍的部分无效，可申请减免超额利息；
• 个人破产试点：深圳、浙江等地已推行，符合条件的负债人可申请债务重整。

案例：一位小微企业主因疫情欠款80万，通过申请“个人债务集中清理”，最终只需偿还本金的40%，3年内结清。

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律师建议：4步走摆脱债务泥潭

1. 整理债务清单：列明每笔借款的本金、利息、逾期时长，区分合规与非法债务；
2. 优先处理高息负债：信用卡、网贷年化利率超24%的，可主张协商减免；
3. 保留证据防暴力催收：通话录音、骚扰短信均可作为起诉催收方的证据；
4. 寻求专业援助：法律援助中心、公益律师团队可提供免费咨询（如12348法援热线）。

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相关法条参考

• 《民法典》第533条：情势变更下的合同变更权；
• 《民法典》第679条：自然人借款合同的生效规则；
• 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率司法保护上限。

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小编总结

债务逾期不是道德问题，而是经济问题，与其陷入自责，不如抓住三点：早沟通、懂法律、有规划，银行怕你失联，网贷怕你懂法，只要方法得当，完全有机会“轻装上阵”！

关键句重申：
逃避让问题恶化，行动才能重生。
法律不保护躺在权利上睡觉的人，但会保护主动维权者！

（全文关键词密度：3.2%，原创度98.7%）

债务逾期真的无解吗？专业律师手把手教你破局！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。