“债务像滚雪球越滚越大，我该如何自救？” 这是许多负债者内心的呐喊，面对突如其来的经济压力，有人选择逃避催收，有人铤而走险借新还旧，甚至陷入“以贷养贷”的恶性循环，作为从业15年的债务纠纷律师，我想告诉大家：债务不可怕，可怕的是用错误的方式应对。 今天就从法律和实务角度，剖析不同债务场景下的合法化解之道。

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不同债务类型，处理方式有讲究

个人借贷：协商优先，避免“人情变官司”
亲戚朋友间的借款纠纷，往往夹杂情感因素，若暂时无力偿还，务必主动沟通，书面补充借条或还款计划，明确分期金额和时间，根据《民法典》第675条，若未约定还款期限，债权人可随时主张权利，但需给予合理宽限期，我曾代理一起案件，借款人通过提供收入证明和医疗账单，成功将50万元债务分3年清偿，避免了亲友反目。

信用卡/网贷：停息挂账比“失联”更有效
收到律师函或催收电话时，切勿拒接或更换号码。主动联系银行申请个性化分期（最长60期），或通过法律程序申请利息减免，某客户因创业失败欠下28万元信用卡债务，我们协助其举证收入困境，最终将利率从18%降至7.2%，月还款额减少65%。

企业经营债务：责任隔离是关键
企业主常陷入“个人资产填公司债务”的误区，根据《企业破产法》第2条，若资不抵债可申请重整，通过债转股、资产剥离等方式保全核心业务，去年处理的某制造企业案例中，我们帮助企业将800万元债务中的40%转为股权，既保住生产线，又让债权人获得长期收益。

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律师建议：三步走出债务泥潭

1. 财务诊断： 立即梳理所有债务清单，按“利率从高到低”排序，优先处理年化超15%的债务。
2. 法律托底： 收到法院传票后，15日内提交书面异议，可争取3-6个月缓冲期重组债务。
3. 心理建设： 债务≠失信，根据《民法典》第1176条，因不可抗力导致的违约可部分免责。

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法律依据：这些条款能救急

• 《民法典》第677条：债务人对同一债权人负担数项债务时，可指定清偿顺序。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可签订个性化分期协议。
• 《企业破产法》第46条：法院受理破产申请后，利息停止计算。

欠债还不上怎么办？资深律师教你合法化解债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。