近年来，受经济波动和疫情影响，债务逾期问题成为社会关注的焦点，2023年8月，国家多部门联合发布《关于优化债务逾期管理及信用修复的指导意见》（以下简称《意见》），引发广泛讨论，新政策究竟释放了哪些信号？欠款人是否能从中受益？本文从法律和实务角度为您深度解析。

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新政策核心亮点：人性化调整与法律保障并行

利息及违约金设限，减轻还款压力
《意见》明确要求，金融机构和非银借贷平台对逾期债务的利息、违约金总和不得超过年化24%，超出部分债务人可申请减免，这一规定直接回应了此前“利滚利”导致债务失控的乱象,为债务人争取喘息空间。

分期还款协议强制化
根据新规，债权方不得单方面拒绝债务人提出的分期还款申请，只要债务人能提供收入证明或还款计划书，且分期期限不超过5年，债权方需配合协商，此举打破了过去“一刀切”催收模式,更注重债务人的可持续偿还能力。

信用修复机制升级
《意见》首次提出“信用修复宽限期”概念：若债务人连续6个月正常履行分期协议，可向征信机构申请备注“积极还款中”状态，缓解因逾期导致的贷款、就业限制，新版个人征信报告将区分“恶意逃废债”与“非主观逾期”，避免“误伤”临时困难群体。

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律师建议：主动应对才能最大化权益

1. 及时协商，保留证据
   新政策虽倾向债务人，但主动权仍需自己争取，建议逾期后30天内主动联系债权方，书面提交分期申请，并保存通话录音、邮件等证据，若遇违规催收，可依据《个人信息保护法》第28条维权。

2. 善用“个人债务重组”工具
   2023年起，北京、上海等10省市试点个人破产制度，符合条件的债务人可向法院申请“债务集中清理”，通过资产清算、部分债务豁免实现“重生”，需注意，该程序仅适用于无隐匿财产且非恶意负债者。

3. 警惕“反催收”黑产陷阱
   近期部分中介以“包解决逾期”为名收取高额费用，实则伪造病历、贫困证明，此类行为涉嫌《刑法》第280条的伪造国家机关公文罪,债务人切勿轻信。

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相关法条参考

• 《民法典》第675条：借款人应按约定期限返还借款。
• 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。
• 《个人破产法（试点）》第15条：诚实但不幸的债务人可申请免除剩余债务。
• 《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年,自不良行为终止之日起计算。

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小编总结

2023年债务新政的核心逻辑是“惩戒失信，救济诚信”：既严打恶意逃废债行为，也为非主观逾期的群体开辟救济通道，对于债务人而言，及时行动、合法协商才是破局关键；而债权方也需转变思维，从“暴力催收”转向“精细化风控”，这场政策变革背后，既是经济复苏的现实需要,更是法治文明进步的缩影。

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2023年债务逾期新政策出台，欠款人真的能松一口气了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。