"叮咚！"手机屏幕亮起，催收短信如约而至，看着不断攀升的滞纳金数字，小李攥着手机的手心沁出冷汗，这已经是网贷逾期的第17天，通讯录里的亲友开始收到催收电话，他把自己关在出租屋里，连外卖都不敢点......这样的场景正在无数网贷逾期者身上重演。面对网贷逾期危机，正确处理方式绝不是逃避或硬扛，而需要运用法律智慧化解困局。

（图示：逾期处理四步流程图）

逾期处理黄金72小时行动指南

第一步：立即启动"债务扫描"
翻出所有借款合同，用Excel表格统计：

1. 各平台待还本金
2. 已产生利息及违约金
3. 借款合同关键条款（重点标注利率计算方式）
   案例：王女士通过债务扫描发现某平台将服务费计入本金计算利息，年化利率达42%，成功主张违规收费

第二步：紧急通讯录防护
根据《个人信息保护法》第15条，立即向平台发送书面通知：
"本人郑重声明：未经书面同意，不得向第三方透露本人债务信息，如发现违规催收，将依法向银保监会及网信办投诉举报"

协商谈判的三大法律武器

利率合规性质证
对照《民法典》第680条："借款利率不得违反国家有关规定"，将平台实际年化利率与司法保护上限（当前为LPR4倍，约14.8%）进行比对。发现超标的利息可直接主张减免

停息挂账协商技巧
准备材料清单：

• 收入证明
• 银行流水
• 困难情况说明（附医疗证明/失业证明等）
  话术示例：
  "鉴于目前特殊经济状况，依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，申请个性化分期还款方案，请求减免XX%违约金"

违规催收证据保全
用手机自带"通话录音"功能完整记录催收过程，特别注意收集：

• 每日催收电话超过3次
• 使用恐吓性语言
• 冒充公检法人员
  这些证据可直接向12378银保监会热线举报

司法救济的正确打开方式

当收到法院传票时：

1. 立即核对《民事起诉状》中的本金及利息计算
2. 准备《管辖权异议申请书》（若平台协议存在管辖陷阱）
3. 提交《减免违约金申请书》及相关证据材料

重要提醒： 根据最高法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第31条，2020年8月20日后新受理案件，利息保护上限为合同成立时LPR四倍，这意味着很多网贷平台主张的利息可能已超出司法保护范围。

债务重组实战方案

建议按"三三制"分配收入：
30%用于必要生活开支
30%用于协商后还款
40%建立风险储备金

参考案例： 深圳张先生通过债务重组，将6笔网贷整合为年利率9%的银行消费贷，月供减少63%

网贷逾期了该怎么处理最好？资深律师教你四步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。