"工资还没发，催收电话又打来了！"
"利息越滚越多，这辈子是不是完了？"
这是许多网贷逾期者深夜辗转反侧时的真实焦虑，面对不断累积的债务和步步紧逼的催收，有人选择逃避关机，有人铤而走险借新还旧，但真正聪明的做法，是冷静下来制定科学应对策略。

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打破恶性循环的3大关键步骤

1. 停止以贷养贷的饮鸩止渴
   许多人在第一笔网贷逾期时，会选择借新平台填补旧窟窿，这种行为如同在漏水的船舱里不断舀水，最终只会加速沉没。立即停止新增借贷,是走出泥潭的第一步。

2. 做好债务清点这道算术题
   拿张白纸列清：

   • 各平台待还本金
   • 已产生利息（区分合法年化24%以内和超额部分）
   • 逾期罚息计算方式
     某案例显示，王某通过精确核算发现，某平台收取的"服务费"折算年利率竟达58%,这部分依法可不承担。

3. 把握黄金协商期
   逾期1-3个月是协商的最佳窗口期，此时平台尚未将债权外包给第三方催收，协商空间更大。主动致电客服说明情况时，记得录音并保存通话记录,这是后续维权的重要证据。

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法律赋予你的4把保护伞

1. 利率红线护身符
   根据《民法典》第680条，借款利率超过合同成立时一年期LPR四倍（目前约15.4%）的部分，法律不予支持，某地法院2023年判决中，直接剔除了某网贷平台36%年利率中的超额部分。

2. 暴力催收反击盾
   当遭遇电话轰炸、PS照片群发、上门喷漆等行为时，立即报警并依据《刑法》第245条主张维权，2022年浙江某催收公司因软暴力手段被定性为恶势力团伙,主犯获刑7年。

3. 个性化分期尚方宝剑
   依据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，特殊困难群体可申请最长5年（60期）停息挂账，虽然网贷不完全适用该条款，但可参照协商债务重组方案。

4. 司法救济最后防线
   当协商无果且确实无偿还能力时，可主动起诉要求确认债务金额（注意：不是等被起诉），深圳某法院2023年判决中，将某网贷平台综合费率从34%调整为15.4%。

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过来人的血泪经验

• 协商话术模板："因xx原因暂时失去收入来源，现根据《XX法》第XX条申请延期/减免，这是收入证明和医疗记录，请问贵司能否提供书面协商方案？"
• 举证清单：失业证明、诊断证明、银行流水、村/居委会开具的困难证明等
• 避坑指南：警惕"反催收"黑产，某地2023年侦破的诈骗案中，所谓"债务优化"公司卷走200余人共计380万"服务费"

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建议参考方案

1. 本周内完成所有债务清单梳理
2. 下周一按先银行后网贷、先大额后小额顺序开启协商
3. 同步在招聘平台注册零工账号（如外卖众包）
4. 每月15号固定向平台提交收入证明和还款记录

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相关法条

• 《民法典》第675条：借款人可申请展期
• 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率司法保护上限
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：不得骚扰无关人员

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小编总结
网贷逾期不是世界末日，而是财务重组的警示钟。核心对策就12个字：停止新增、主动协商、依法维权，催收人员的嚣张源于你的恐惧，当你拿起法律武器理性应对时，局势就会逆转，最后送大家一句话：负债只是人生插曲,别让它成为生命终章。

网贷逾期还不上钱，真的只能等死吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。