"网贷逾期后天天被催收，我是不是要坐牢了？"这是许多负债者最真实的恐慌，面对网贷逾期，有人选择逃避，有人试图"以贷养贷"，结果反而越陷越深，作为处理过200+网贷纠纷案件的律师，今天我要告诉你：网贷逾期不是世界末日，但处理不当可能引发灾难性后果。

破局第一步：停止错误应对

很多人在逾期后犯的致命错误是：

• 盲目接听所有催收电话（导致精神崩溃）
• 试图借新还旧（债务雪球越滚越大）
• 删除借款APP假装不存在（错过协商黄金期） 正确的破局思维是：先保生存，再谋解决，根据《民法典》第六百七十六条，逾期主要产生民事责任，但恶意逃避可能触发刑事风险。

5大实战处理策略

1. 紧急止血：计算真实负债立即整理所有借款合同，重点核对： ✔️实际到账金额（很多平台存在"砍头息"） ✔️综合年化利率（超过36%部分可主张无效） ✔️已偿还本息明细（避免重复计息）

2. 主动协商：把握黄金30天在逾期1个月内联系平台客服，使用话术模板： "因XX原因暂时还款困难，现申请延期/分期还款，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，我要求提供书面还款方案，并将协商过程全程录音。"

3. 债务重组：四象限分类法将债务按优先级排序处理： 🔥紧急：上征信的持牌机构贷款 ⚠️重要：涉及刑事风险的信用卡欠款 ❗️次要：民间借贷💧可缓：违规网贷

4. 法律护盾：应对暴力催收当遭遇以下行为时立即投诉： ▸ 每日催收超过3次 ▸ 向第三方透露债务信息 ▸ 伪造法律文书威胁 取证渠道：通话录音、短信截图、快递单号，向银保监会（12378）或互联网金融协会举报。

5. 终极方案：个性化还款计划根据《个人破产法》试点政策，可申请：

• 债务豁免（部分欠款可免除）
• 分期5年偿还
• 生活必需财产保留

律师特别提醒

🔔协商还款必问3个问题：

1. 减免后本金是否重新签合同？
2. 结清后能否开具凭证？
3. 征信逾期记录何时消除？

相关法律依据

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷
2. 《刑法》第196条：信用卡诈骗认定标准
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16-18条

处理网贷逾期的核心是"主动管理，法律破局"，记住这组数字：7天内存证，30天内协商，60天制定还款方案，债务就像滚烫的开水，越早端起越不容易烫伤，当你用专业方法应对时，会发现所谓的"债务危机"，不过是人生路上的一道算术题。

网贷逾期了怎么办？这5个方法帮你走出困境！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。