生活中，信用卡还款、贷款或账单逾期的情况并不少见，许多人因对逾期处理流程缺乏了解，导致债务问题恶化，甚至面临法律诉讼，我们就从法律实务角度，用最通俗的语言解析逾期处理的完整流程，帮你理清思路，避免踩坑。

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逾期处理的核心流程分几步？

1. 确认逾期事实
   发现逾期后，第一步是核实具体金额、逾期天数及合同条款，比如信用卡逾期需查看《领用合约》，网贷需核对电子合同中的罚息计算方式。重点确认违约金、利息是否合法（根据《民法典》第680条，利息不得违反国家规定）。

2. 主动沟通协商
   立即联系债权人（银行、网贷平台等），说明逾期原因（如失业、疾病），表明还款意愿，部分机构可提供分期方案或减免政策（例如信用卡个性化分期），注意：沟通时保留录音或书面记录，避免口头承诺无凭据。

3. 制定还款计划
   根据收入情况，优先偿还高利息债务（如网贷年化利率超过15.4%的部分可不合法），若有多笔债务，建议采用“雪球法”或“雪崩法”科学分配资金。书面还款协议需双方签字确认，避免后续纠纷。

4. 证据留存与法律应对
   若收到律师函或催收通知，需核实真实性（可通过官方渠道查询），若被起诉，务必在15日内提交答辩状，主张合理抗辩（如利息过高、暴力催收）。法院调解阶段是协商减免的最佳时机，成功率高达70%以上。

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律师建议：逾期后必做的3件事

1. 保持冷静，避免失联
   催收电话接听率应保持在50%以上，失联可能被认定为恶意逃避债务，可明确告知对方：“我会在每周三上午10点接听电话，其他时间请勿骚扰。”

2. 优先处理“上征信”的债务
   银行、持牌金融机构的逾期记录直接影响征信，修复周期长达5年，相比之下，部分民间借贷逾期对信用影响较小。

3. 警惕“反催收”陷阱
   市面上所谓“债务重组”“征信修复”机构多涉嫌诈骗，根据《刑法》第266条，虚构事实骗取费用可能构成诈骗罪，务必通过正规法律途径解决。

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法律依据：你的权利与底线

• 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得预先扣除利息。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无力偿还，可与银行协商个性化分期协议（最长5年）。
• 《民事诉讼法》第125条：收到法院传票后，15日内未答辩可能被视为放弃抗辩权。

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小编总结：逾期不是绝路，方法比困难多

处理逾期的核心逻辑是“主动面对+法律工具+科学规划”，很多人因恐惧催收而逃避，反而导致罚息翻倍、被列入失信名单，只要积极协商、保留证据，完全有可能将损失降到最低。

最后划重点：逾期后务必在1个月内启动处理流程，超过90天的债务可能被列为“坏账”，协商空间大幅缩水，与其焦虑，不如今天就开始行动！

逾期处理流程是什么？专业律师教你正确应对债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。