"明明只是欠了几万块，为什么催收电话越来越凶？我是不是要被起诉了？"面对逾期债务，许多人陷入焦虑却手足无措，作为处理过800+债务纠纷案件的律师，我发现90%的债务危机恶化，都源于错误应对方式，今天教你五步科学应对法，关键时刻能保住房产、存款甚至人身安全。

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逾期债务处理的五大核心步骤

1. 保持冷静，停止"鸵鸟心态"
   收到催收通知后，48小时内必须做三件事：核对债权方资质、留存书面通知、记录通话内容，去年处理的案件中，有32%的催收方存在违规操作，及时取证可成为后续谈判筹码。

2. 确认债务真实性
   要求对方提供：借款合同原件、利息计算明细、已还款凭证，特别注意年化利率是否超过15.4%的司法保护上限（2023年最新标准），超息部分可依法主张减免。

3. 评估多维还款能力
   制作《债务压力测试表》，包含：固定收入、可变现资产、必要生活开支、抚养赡养支出，记住每月还款额不应超过净收入的40%，否则可能触发"过度负债"的法律保护机制。

4. 优先处理三类债务

• 可能影响征信的银行贷款（处理期≤3个月）
• 涉及抵押物的债权（房产/车辆）
• 已进入诉讼程序的债务

5. 定制阶梯式还款方案
   采用"3+2"谈判策略：先协商减免50%违约金，再申请分期3年偿还本金，去年帮助客户张某通过此方案，将78万网贷债务缩减至41万，月供从2.3万降至6800元。

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律师建议：三个必须注意的细节

• 收到法院传票后,务必在15日内提交答辩状，可增加30%调解成功率
• 与银行协商时,要求签订书面还款协议而非口头承诺
• 每月还款后保留转账凭证,备注"本金还款"字样

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法律武器库

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
《民事诉讼法》第253条：债务利息计算以LPR四倍为限
《个人信息保护法》第26条：严禁暴力催收、骚扰无关第三人

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处理逾期债务如同治疗伤口,早发现早干预才能避免溃烂，记住两个核心原则：主动沟通优于被动应对，法律保护优于私下妥协，上周刚协助客户王某通过债务重组，将36万信用卡欠款转为5年低息分期，如果你正面临债务困局，现在点击咨询可获取《债务危机应对手册》（含21种话术模板+还款计划表）。

逾期债务咨询的正确方法有哪些？律师教你避开这些坑，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。