“这个月又要还3万，工资还没到账，我该怎么办？”深夜接到朋友张先生的电话，他的声音里透着焦虑和绝望，现实中，像他这样因信用卡、网贷逾期陷入困境的人不在少数。但欠款还不起≠人生崩塌，关键是用对方法化解危机。

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别让焦虑吞噬你：债务危机的3步合法应对逻辑

停止“以贷养贷”，优先保护生存底线
许多人在债务滚雪球时，会本能地拆东墙补西墙，甚至借高利贷填窟窿。律师提醒：这是最危险的陷阱！根据《民法典》第680条，民间借贷利率超过LPR四倍的部分不受法律保护，与其被高息拖垮，不如先保证基本生活开支。

全面梳理债务清单，分类制定策略
拿出纸笔列出所有债务：

• 信用卡（优先处理，避免刑事责任风险）
• 银行贷款（协商空间较大）
• 网贷（部分可能存在违规收费）
  核心原则：优先偿还受法律保护的本金和合理利息（参考《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条）。

主动协商≠认输，而是止损智慧
案例：王女士欠某银行信用卡8万元，主动致电说明失业情况，最终达成60期免息分期协议。律师支招：协商时需提供失业证明、病历等材料，强调还款意愿而非能力。

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这些法律工具，可能是你的“救命稻草”

• 个性化分期协议
依据《银行业金融机构信用卡业务管理办法》第57条，持卡人因特殊原因无力偿还，可申请最长5年（60期）分期方案，部分银行可减免违约金。

• 债务重组
通过律师介入，与多家金融机构统一协商还款方案，避免被个别起诉，曾有客户通过此方式将月还款额从1.2万降至4000元。

• 个人破产制度试点
深圳、浙江等地已试行个人破产条例（如《深圳经济特区个人破产条例》），符合条件的债务人可申请免除剩余债务，但需接受3年消费限制。

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绝对要避开的3大雷区

1. 玩失踪换手机号 → 可能被认定为恶意透支，触发《刑法》第196条信用卡诈骗罪
2. 私下转移财产 → 债权人可申请撤销权追回资产（《民法典》第538-542条）
3. 轻信“征信修复”黑中介 → 不仅损失钱财，还可能涉嫌伪造公文罪

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律师建议参考方案

1. 紧急联络清单：

   • 银行客服（说明困难，要求协商部门对接）
   • 属地银保监会（投诉不合理收费）
   • 法律援助中心（12348免费咨询）

2. 谈判话术模板：
   “您好，我是XXX，因XX原因暂时失去收入来源，现有还款意愿，希望根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条申请个性化分期，能否提供分期方案？”

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相关法条摘要

• 《民法典》第678条：借款人可申请展期
• 《刑法》第196条：恶意透支5万以上或面临刑事责任
• 《关于审理民间借贷案件的规定》第25条：综合年利率不得超过LPR四倍

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小编总结

欠款危机像一场暴雨,慌乱奔跑只会浑身湿透，撑起法律的伞才能走出困境。记住两个核心：主动协商是止损的开始，法律边界是自救的底线，与其被催收电话逼到失眠，不如今天就开始整理债务清单——这可能是你重获财务自由的第一步。

（本文系原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。）

欠了信用卡和贷款还不起怎么办？资深律师教你合法自救方法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。