近年来,我国经济增速放缓叠加疫情长期影响，债务逾期问题逐渐成为社会关注的焦点。根据央行2023年第三季度报告，个人消费贷逾期率较去年同期上涨18%，企业不良贷款规模突破3.2万亿元，这一数据背后，既有经济环境变化的影响，也暴露出金融风险防控的短板。

债务逾期现状：从“局部风险”到“全面承压”

从地域分布看,东部沿海地区因中小企业密集，逾期率增长显著，例如浙江、广东等地企业贷款逾期率突破5%；而中西部地区则以个人信用卡、网贷逾期为主，尤其年轻群体占比超60%，值得注意的是，“以贷养贷”现象普遍，部分借贷者甚至通过多个平台“拆东墙补西墙”，进一步加剧了债务雪球的滚动。

企业端的情况同样严峻。房地产、教培、零售行业成为重灾区，部分房企因资金链断裂导致上下游供应商连环逾期，形成“多米诺骨牌效应”，法院数据显示，2023年债务纠纷案件同比增加27%，其中超40%涉及企业债务重组问题。

逾期激增的三大“推手”

1. 收入波动与消费观念错位
   疫情后就业市场不稳定，部分行业薪资缩水，但超前消费习惯未同步调整，某第三方调研显示，35岁以下群体中，月收入低于5000元却背负超10万元债务的占比达21%。
2. 金融机构“宽进严出”的信贷模式
   部分银行、网贷平台为追求业绩，降低风控门槛，甚至出现“秒批”“零审核”贷款产品，2022年消费贷平均审批时长从7天缩短至2小时，埋下隐患。
3. 法律意识薄弱导致维权困难
   许多借贷者忽视合同条款，对逾期罚息计算、征信影响等缺乏认知。约68%的逾期者在被起诉后才寻求法律援助，错失协商最佳时机。

法律视角下的应对策略

针对个人债务问题,《民法典》第六百七十六条明确规定：“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。”但法律也赋予债务人权益，商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条允许在特殊情况下协商个性化分期方案。

建议参考方案：

• 个人层面：优先偿还影响征信的银行贷款；对高息网贷可申请债务重组，必要时依据《企业破产法》申请个人债务集中清理（需满足法定条件）。
• 企业层面：提前启动《公司法》中的债务和解程序，或通过资产证券化盘活流动性，避免进入司法拍卖流程造成资产贬值。

相关法条援引

1. 《中华人民共和国民法典》第667-680条（借款合同相关规定）
2. 《征信业管理条例》第16条（不良信息保存期限为5年）
3. 《中华人民共和国商业银行法》第7条（审慎经营原则）

债务逾期既是经济问题,更是社会系统工程。化解危机需“三管齐下”：个体强化财务规划、金融机构完善风控、立法端细化债务处置机制，当前《个人破产法》试点已在深圳、浙江等地展开，未来或将成为债务纾困的重要突破口，债务不是洪水猛兽，但放任逾期“滚雪球”必定付出更大代价——与其被动“暴雷”，不如主动“排雷”。

全国债务逾期激增，普通人如何守住钱袋子？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。