信用卡逾期后，许多持卡人会选择与银行协商个性化分期还款，以缓解经济压力，但若协商后再次逾期，很多人会担心：“银行会不会直接起诉我？” 这个问题背后，既涉及法律风险，也考验持卡人的信用态度，今天我们从法律和实务角度,为你揭开真相。

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二次逾期的后果：银行可能“零容忍”

信用卡协商还款的本质是持卡人与银行达成新的还款协议，本质上属于“合同变更”，若持卡人二次违约，银行会认为其缺乏还款诚意，甚至怀疑存在“恶意逃废债务”的倾向。
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，个性化分期协议需双方自愿签订，一旦持卡人二次逾期，银行有权单方面终止协议，并要求一次性结清剩余本金、利息及违约金，更严重的是,银行可能直接采取法律手段追偿。

关键点：

• 二次逾期可能被认定为“故意违约”，银行起诉概率大幅增加。
• 即使此前协商成功,新协议的法律效力并不削弱银行的起诉权。

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什么情况下会被起诉？关键看两点

1. 逾期金额与时间：若欠款超过5万元且逾期超6个月，银行起诉的可能性较高（尤其是国有大行）。
2. 持卡人态度：若失联、逃避催收或转移财产，可能被认定为“信用卡诈骗”，面临刑事风险（《刑法》第196条）。

案例参考：
2023年某地法院判决中，持卡人因二次逾期且失联，银行以“未履行合同义务”起诉，最终法院判决其需偿还全部欠款并承担诉讼费，可见，银行对二次逾期的容忍度极低。

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如何避免被起诉？3条自救建议

1. 主动沟通，切忌失联：二次逾期后，立即联系银行说明原因（如失业、疾病），争取二次协商机会。
2. 保留还款证据：即使暂时还不上，每月少量还款（如100元）可证明非恶意拖欠。
3. 寻求专业协助：通过法律援助或正规债务重组机构,制定可行的还款计划。

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相关法条参考

1. 《民法典》第577条：当事人一方不履行合同义务，应当承担继续履行、赔偿损失等责任。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议终止后，持卡人需一次性清偿剩余款项。
3. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡且经催收不还,可能构成信用卡诈骗罪。

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小编总结：信用是底线，态度决定结果

信用卡二次逾期绝非小事，银行起诉的可能性真实存在，尤其是金额较大或态度消极的持卡人，与其纠结“会不会被起诉”，不如将精力放在主动解决问题上：保持沟通、量力还款、合理规划债务，才是避免法律风险的核心。
信用社会的游戏规则里，诚意永远比侥幸更有力量。

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信用卡协商后二次逾期会被起诉吗？真实答案让人警醒！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。